A continuación te detallamos las principales coberturas a tener en cuenta en el seguro de hogar, antes de contratar:

1. FORMA DE ASEGURAMIENTO DEL CONTENIDO

A la hora de cobrar la indemnización de un siniestro puede que la compañía te deprecie por uso o antigüedad el valor de los objetos dañados, si estos no tienen reparación, dependiendo si en tu seguro de hogar esta estipulado que la tasación de los daños respecto al contenido se realice a valor real o a valor de reposición. Cuando hablamos de reparaciones siempre se abona el importe integro de las mismas.

Valor de reposición = Valor actual del objeto dañado o de uno de similares características, sin aplicar depreciación.

Valor real = Valor de reposición – depreciación por uso y/o antigüedad

Por ejemplo:

En el año 2009 compramos una TV por 2.000€, y tres años después, en el 2012 sufrimos un robo donde nos sustraen entre otros objetos la TV. En el 2012 dicha TV se sigue comercializando pero a un coste menor, exactamente a 1.200€. Veamos que cantidad nos indemnizaría nuestra compañía de seguros dependiendo de si tenemos estipulado en nuestro seguro que la tasación del contenido se realiza a valor real o a valor de reposición:

A valor de reposición, cobraríamos 1.200€
A valor real, cobraríamos: 1.200€ – una depreciación del 30% = 840€

Las TV´s tienen una vida útil media de 10 años, por lo que si ya la tenemos 3 años, se ha depreciado un 30%.

2. BIENES AL AIRE LIBRE

Cobertura muy a tener en cuenta en los chalets, puesto que todos los enseres que tengamos al aire libre y sean robados o dañados por fenómenos atmosféricos no tendrán cobertura si nuestro seguro no cubre los bienes/enseres al aire libre. Algunos productos solo cubren el robo o hurto, otros solo los daños producidos por los fenómenos atmosféricos y otros por ambas cosas. Pero todos limitan la indemnización a un importe concreto.

3. DAÑOS ELECTRICOS

La mayoría de productos incluyen esta cobertura por defecto, pero lo que hay que analizar de cada producto es:

  • Límite de indemnización.
  • Exclusión por antigüedad.
  • Exclusión por no superar un importe mínimo el objeto dañado.

Existen productos que cubren el 100% del capital en continente y contenido en esta cobertura y no excluyen siniestros por antigüedad o valor del objeto dañado, y otras que si lo aplican.

4. DAÑOS ESTETICOS – RECOMPOSICION ESTETICA

Son los gastos necesarios para restablecer la composición estética inicial de elementos de la edificación/continente o contenido, existentes antes del siniestro. En el caso de existir imposibilidad de reemplazar con materiales idénticos a los existentes, se utilizarán materiales de calidad similar.

La mayoría de seguros de hogar cubren los daños estéticos al continente, pero no al contenido.

Puedes ver ejemplos prácticos de siniestros reales cubiertos por esta cobertura, en nuestro artículo 7 ejemplos de siniestros de la cobertura daños estéticos en el seguro de hogar.

5. ATASCOS

Todos los seguros cubren los daños que produzcan los atascos, pero en muchos casos lo que no se cubre es el propio atasco en si, tanto si produce daños como si no.

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6. DAÑOS PRODUCIDOS POR FENÓMENOS ATMOSFÉRICOS

Para que un siniestro causado por lluvia lo tengamos cubierto, la mayoría de compañías exigen que haya llovido un mínimo de 40 l/m² en una hora.

Y lo mismo pero respecto al viento, cada producto refleja un umbral, que si no se supera, no estaría cubierto el siniestro. En caso de superarse los 120km/h estaríamos hablando de tempestades ciclónicas atípicas, y lo tendríamos cubierto por el Consorcio de Compensación de Seguros.

7. REPOSICIÓN DE LLAVES Y CERRADURAS

Ver comparativa/comparador de seguros de hogar y artículo de nuestro blog: Cuidado con el servicio de cerrajería urgente

8. DINERO Y JOYAS DENTRO Y FUERA DE CAJA FUERTE

Debemos de calcular el valor del que disponemos en nuestro hogar en joyas de uso y adorno personal de metal precioso (anillos, relojes, pendientes, pulseras, colgantes, etc) como de objetos de metales preciosos (candelabro de plata, cubertería, monedas, etc).

Por un lado los que solemos tener en caja fuerte y por otro,  los que solemos tener fuera de la misma, para saber que producto cubrirá nuestras necesidades de aseguramiento, y cuyos limites no nos afecten, y nos cubran el 100% de nuestras joyas.

9. OVE (OBJETOS DE VALOR ESPECIAL)

Para la mayoría de compañías los OVE´s son: Obras o piezas de arte, cuadros, antigüedades, pieles, tapices, alfombras, marfiles, peletería fina, o colecciones.

Para unas compañías deberán superar un importe para considerarlos OVE´s o simplemente contenido, y otras lo entenderán como OVE´s independientemente del valor que posean.

Es importante que cuando te realicen un presupuesto de seguro de hogar te pregunten si dispones de algún tipo de Objeto de Valor Especial, para tener correctamente asegurados dichos objetos en caso de siniestro.

10. DAÑOS EN TUBERIAS BAJO TIERRA EN PARCELA

En el caso de viviendas unifamiliares, los gastos de localización y gastos de fontanería en el caso de roturas de conducciones de agua subterráneas, entendiéndose por tales las que discurran por debajo de la tierra de la finca donde se encuentra la vivienda asegurada. Estos gastos suelen quedar limitados a una cantidad.

No todos los seguros lo cubren, y algunos en caso de cubrirlo, reflejan exclusiones como por ejemplo la localización y reparación de fugas o averías que tengan su origen en piscinas, estanques, pozos o redes de riego.

11. REPLANTACION DE ARBOLEDA Y JARDIN

Si dispones de parcela y tienes árboles plantados, necesitas esta cobertura, ya que en caso de sufrir un siniestro producido por fenómenos atmosféricos, como por ejemplo el viento, que dañe algún árbol, este no estará cubierto sino tienes contratada esta cobertura. También te incluyen la retirada de escombros, que suele ser un gasto importante en siniestros de este tipo.

12. DEFENSA JURIDICA

Cada vez más las compañías de seguros están ampliando esta cobertura fuera del ámbito de la vivienda, incluyendo:

  • La defensa jurídica laboral.
  • La reclamación frente al inquilino.
  • Reclamación de daños sufridos como peatón y ciclista.
  • La reclamación en contratos de compraventa.
  • Defensa fiscal.
  • Y otros.

Puedes profundizar y obtener mas información, analizando más coberturas y servicios que ofrecen las compañías aseguradoras más importantes, a través de nuestro comparador/comparativa de seguros de hogar, donde incluimos ejemplos de casos reales de siniestros para que puedas ver con más claridad el significado e importancia de algunas coberturas.

Nuestro consejo es que no sea solo el precio lo que te mueva a la hora de contratar o cambiar de seguro, sino que además tengas en cuentas otros factores como las coberturas anteriormente comentadas, valorando cuales son más importantes para ti y que productos de seguro de hogar te las incluyen, para que en un futuro no te lleves ninguna sorpresa en el momento de sufrir un siniestro.

 

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