Seguramente hayas escuchado en más de una ocasión que existe duplicidad de coberturas entre el seguro de hogar y de comunidades, o como se denomina en el argot asegurador, concurrencia de seguros (art.32 LCS).

 

Vamos a profundizar sobre este tema en este artículo para saber si esta afirmación es un mito o una realidad.

LO QUE NINGUN SEGURO DE COMUNIDAD CUBRE Y EL DE HOGAR SI

  • Responsabilidad Civil Privada.
  • Daños que sufra el contenido.
  • Servicio Manitas/Bricolaje.
  • Atraco fuera del hogar/edificio.
  • Defensa jurídica privada.

LO QUE ALGUNOS SEGUROS DE COMUNIDAD CUBREN EN SU MODALIDAD AMPLIA DE ELEMENTOS PRIVATIVOS

  • Loza sanitaria privada.
  • Daños estéticos.
  • Daños eléctricos privados al continente.
  • Roturas de elementos privativos, como cristales/mármoles.
  • Responsabilidad Civil daños por agua a vecinos cuyo origen del siniestro es un elemento privativo.

ENTONCES, ¿PUEDO PRESCINDIR DEL SEGURO DE HOGAR SI TENGO UN BUEN SEGURO DE COMUNIDAD?

La respuesta es NO.

Aun teniendo el mejor seguro de comunidad, debes de contratar un seguro de hogar cubriendo como mínimo contenido y continente a primer riesgo.

Solo existe duplicidad de coberturas entre el seguro de hogar y de comunidades, en el continente y en algunas coberturas, no en todas.

CONTINENTE A PRIMER RIESGO Vs CONTINENTE A VALOR TOTAL

Continente a primer riesgo significa que no te aplican la regla proporcional, por lo que nunca podrás incurrir en un infraseguro, pues te cubrirán como máximo hasta el capital asegurado.

Pero no puedes contratar el capital que desees, pues las compañías permiten un umbral que suele oscilar dependiendo del producto, entre 5.000€ (min.) y 30.000€ (max.).

También hay que tener algunas compañías limitan porcentualmente coberturas como daños por agua, por ejemplo al 10% del capital contratado en continente a primer riesgo, lo cual puede ser insuficiente.

Continente a valor total te permite asegurar el capital que desees (sin entrar en sobreseguro) para cubrir la totalidad de tu vivienda según los metros cuadrados. En esta forma de aseguramiento sí que se aplica la regla proporcional, aunque si se cumplen algunos requisitos se puede anular.

Nuestra recomendación por la poca diferencia de precio y para evitar posibles perjuicios a futuro, es contratar continente a valor total aunque exista duplicidad de coberturas entre el seguro de hogar y de comunidades, solo respecto al continente y en algunas coberturas, no en todas.

¿QUÉ PERJUICIOS ME PUEDE CONLLEVAR EL NO CONTRATAR CONTINENTE O CONTRATARLO SOLO A PRIMER RIESGO?

Confiar en el seguro de comunidad por muy bueno que sea para cubrir nuestro continente privado es muy delicado, por los siguientes motivos:

Elementos privativos

Algunos seguros de comunidad cubren elementos privativos pero con carencias, y si no tienes cubierto el continente por tu seguro de hogar, te puedes ver afectado en caso de siniestro, como de daños eléctricos, cerraduras, rotura de loza sanitaria, daños estéticos, etc…

Infraseguro en seguro de comunidad

El seguro de comunidad puede estar mal asegurado, incurriendo en un infraseguro, y ante un siniestro grave como un incendio, aunque cubras continente a primer riesgo por tu seguro de hogar, puedes recibir menos indemnización de la que te correspondería.

Gestión del seguro de hogar y de comunidad

La gestión del seguro de hogar es tuya, el de la comunidad no. Por lo que el seguro de comunidad puede sufrir cambios de coberturas, modalidades de aseguramiento (elementos comunes y/o privativos) o de producto, y no ser consciente de ello, por no haber asistido a las reuniones de vecinos donde se ha tratado el asunto o por falta de comunicación del administrador o presidente de dichos cambios.

 

NUESTRA RECOMENDACIÓN RESPECTO A LA DUPLICIDAD DE COBERTURAS ENTRE EL SEGURO DE HOGAR Y DE COMUNIDADES

Contratar seguro de hogar con contenido y continente a valor total, independientemente del seguro de comunidad que tengas, aunque exista duplicidad de coberturas entre el seguro de hogar y de comunidades, solo respecto al continente y en algunas coberturas, no en todas.

 

Según todo lo analizado en este artículo, compensa y mucho hacerlo de esta manera, para evitar futuras sorpresas desagradables.