Después de una fuerte granizada, muchos conductores se hacen la misma pregunta: ¿cubre el seguro del coche los daños por granizo o pedrisco? Si el capó, el techo o las puertas han quedado llenos de abolladuras, quizá pienses que esos daños solo estarán cubiertos si tienes contratado un seguro a todo riesgo.
Pero no siempre es necesario tener daños propios para contar con cobertura de pedrisco.
Existen seguros que permiten proteger la carrocería frente al granizo desde modalidades mucho más económicas que un todo riesgo. Además, encontramos importantes diferencias entre unas pólizas y otras en las coberturas de fenómenos naturales, lunas y, especialmente, en los cada vez más habituales techos solares y panorámicos.
Vamos a verlo. 👇
🚗 ¿Un seguro a terceros cubre los daños por granizo?
Un seguro básico a terceros, por regla general, no está pensado para reparar los daños que el granizo produzca en nuestro propio vehículo.
Pero la situación puede cambiar cuando contratamos lo que habitualmente denominamos un seguro a terceros ampliado, que suele incorporar:
Responsabilidad Civil + Lunas + Robo + Incendio
A partir de ahí aparecen diferencias importantes entre unas pólizas y otras.
Algunas aseguradoras permiten añadir una cobertura específica de daños por pedrisco sin necesidad de contratar un seguro a todo riesgo.
De hecho, existe garantía independiente de daños por pedrisco, que cubre expresamente los daños causados al vehículo por la acción directa de su caída y, en caso de siniestro parcial, el coste de la reparación.
Otras aseguradoras incorporan directamente coberturas mucho más amplias de fenómenos meteorológicos o fenómenos naturales.
Por tanto:
👉 Puedes no tener el coche a todo riesgo y tener cubiertos los daños por granizo en la carrocería.
🌩️ ¿Qué fenómenos meteorológicos puede cubrir el seguro del coche?
No todas las coberturas se limitan al pedrisco.
Dependiendo de la póliza contratada, existen seguros que pueden proteger el vehículo frente a fenómenos como:
- pedrisco;
- viento;
- nieve;
- lluvia;
- caída del rayo;
- corrimientos o hundimientos de tierra;
- caída de árboles o postes;
- determinados desprendimientos sobre el vehículo.
Por eso, al contratar un seguro de coche, la pregunta no debería ser únicamente:
«¿Tengo el coche a todo riesgo?»
Sino también:
👉 «¿Qué daños provocados por fenómenos meteorológicos cubre realmente mi seguro?»
Dos seguros aparentemente iguales pueden responder de forma muy diferente después de una granizada.
🚘 ¿La cobertura de lunas cubre los daños por granizo?
Aquí debemos separar cristales y carrocería.
Si el pedrisco rompe el parabrisas, la luneta trasera o una ventanilla y tenemos contratada la garantía de lunas, estos elementos podrán quedar cubiertos en los términos establecidos en nuestra póliza.
Pero tener cobertura de lunas no significa que estén cubiertas las abolladuras que el mismo granizo haya producido en la chapa.
Podríamos encontrarnos, por ejemplo, con:
✔️ Parabrisas dañado: cubierto por lunas.
❌ Capó y techo llenos de abolladuras: no cubiertos si nuestra póliza no incorpora daños propios, cobertura de pedrisco o una garantía de fenómenos naturales.
Y todavía existe otro detalle que cada vez resulta más importante:
⚠️ ¿El seguro cubre el techo solar o panorámico?
Por cobertura de LUNAS/CRISTALES, no necesariamente.
Los coches actuales incorporan cada vez con más frecuencia techos solares y grandes techos panorámicos de cristal, pero no todas las aseguradoras los consideran de la misma manera dentro de la garantía de lunas.
Por eso, que en nuestras condiciones particulares aparezca:
LUNAS: INCLUIDA
no significa necesariamente que cualquier cristal instalado en el techo del vehículo esté cubierto.
Al analizar diferentes pólizas encontramos varias situaciones.
🔎 Techo solar, panorámico, practicable, corredizo o translúcido
Hay seguros que incluyen expresamente tanto el techo solar como el techo panorámico dentro de la cobertura de lunas. En algunos condicionados aparecen ambos elementos enumerados junto al parabrisas, luneta trasera y cristales laterales.
Pero no todas las pólizas utilizan una definición tan amplia.
Podemos encontrarnos seguros que únicamente contemplan:
- el techo solar;
- un techo practicable;
- un techo corredizo;
- un techo translúcido;
- o determinados tipos de superficies acristaladas.
Y estas palabras importan.
Imaginemos dos vehículos.
Uno tiene un pequeño techo de cristal que puede abrirse y deslizarse.
El otro incorpora un enorme techo panorámico fijo que ocupa prácticamente toda la parte superior del habitáculo.
Para sus propietarios, ambos pueden tener simplemente «un techo de cristal».
Para el condicionado de una aseguradora pueden no ser lo mismo.
Si la póliza habla exclusivamente de un techo practicable o corredizo, debemos comprobar si un gran techo panorámico fijo queda realmente incluido.
Si habla de techo translúcido, cubre todo tipo de techos de cristal.
Y si especifica claramente techo solar y techo panorámico, tendremos mucha menos incertidumbre.
Por eso, si tienes un coche con alguno de estos elementos, nuestra recomendación es muy sencilla:
👉 No preguntes únicamente si tienes cobertura de lunas. Comprueba expresamente si el techo solar o panorámico concreto de tu coche está incluido.
Puede parecer un detalle menor hasta que llega el momento de sustituirlo.
Si tienes un todo riesgo puedes estar más tranquilo porque si tu tipo de techo no lo cubre tu compañía por LUNAS/CRISTALES, te lo cubrirá por TODO RIESGO/DAÑOS PROPIOS, pero ojo con la franquicia, en caso de tenerla, pues será lo que asumas tu y no la aseguradora.
Coste y complejidad de la reparación: Los conductores suelen señalar que, en caso de rotura, la reparación es extremadamente costosa (a menudo entre 2.000 € y 6.000 € según el modelo). Además, reemplazar un techo fijo implica desmontar casi todo el tapizado interior del coche
☀️ ¿Y si el techo panorámico era un extra?
También debemos prestar atención a los accesorios y equipamientos opcionales del vehículo.
Dependiendo del condicionado, puede resultar relevante si el techo venía instalado de fábrica, formaba parte del equipamiento de serie, se adquirió como extra opcional o fue instalado posteriormente.
Algunas pólizas establecen tratamientos específicos para determinados accesorios, por lo que si nuestro vehículo incorpora un elemento de especial valor conviene comprobar que está correctamente declarado y asegurado.
🧊 Granizo, chapa, parabrisas y techo panorámico: un mismo siniestro, distintas coberturas
Una granizada importante puede provocar simultáneamente:
abolladuras en la carrocería + daños en el parabrisas + rotura del techo panorámico
Y, aunque todos los desperfectos hayan sido causados por el mismo fenómeno, pueden intervenir garantías diferentes.
La chapa podría estar cubierta por pedrisco o fenómenos naturales.
El parabrisas, por lunas.
Y el techo solar o panorámico dependerá de cómo esté definida la cobertura de lunas de nuestra póliza.
Por eso es importante comunicar todos los daños producidos y no limitar el parte únicamente al elemento que resulte más evidente.
🧊 ¿Existe un tamaño mínimo del granizo para que lo cubra el seguro?
No debemos confundir los criterios utilizados para emitir una alerta meteorológica con las condiciones que establece una póliza de seguro.
Que una alerta advierta de granizo de determinado diámetro no significa que nuestra aseguradora exija necesariamente ese tamaño mínimo para indemnizar los daños.
Los condicionados actuales, por regla general (siempre pueden existir excepciones, sobre todo en productos low cost), garantizan los daños producidos por la acción directa de la caída de pedrisco, sin establecer en esa definición un diámetro mínimo.
Por tanto, lo importante será comprobar qué establece exactamente nuestra póliza y acreditar que los daños han sido consecuencia directa del granizo.
🏛️ ¿Los daños por granizo los paga el Consorcio?
Este es otro error bastante frecuente.
El granizo o pedrisco, por sí mismo, no es un riesgo extraordinario indemnizable por el Consorcio de Compensación de Seguros
Por tanto, si nuestro coche ha resultado dañado directamente por una granizada, tendremos que comprobar las coberturas contratadas en nuestro seguro.
Otra cuestión diferente sería que, dentro del mismo episodio meteorológico, se produjera además algún fenómeno que sí tuviera la consideración de riesgo extraordinario.
📸 ¿Qué hago si mi coche tiene daños por granizo?
Lo primero es no dar por hecho que no tienes cobertura simplemente porque tu coche no esté asegurado a todo riesgo.
Comprueba tu póliza o consulta con tu corredor de seguros.
Además:
- Haz fotografías generales del vehículo.
- Fotografía también los daños de cerca.
- Comunica el siniestro cuanto antes.
- Si existen daños en chapa, parabrisas, ventanillas o techo panorámico, comunícalos todos.
Recuerda que diferentes daños producidos por la misma granizada pueden estar cubiertos por garantías distintas.
💡 Dos seguros aparentemente iguales pueden no serlo
Dos coches pueden estar aparcados uno junto al otro durante la misma granizada.
Los dos pueden terminar con el capó y el techo llenos de impactos.
Y sus propietarios pueden decir:
«Yo tengo un terceros ampliado».
Pero uno puede tener cubierta la reparación de los daños por granizo en la carrocería y el otro no.
Uno puede tener cubierto su techo panorámico y el otro únicamente determinados tipos de techo solar.
Uno puede disponer de una extensa cobertura frente a fenómenos naturales y el otro limitarse a las garantías tradicionales de lunas, robo e incendio.
Por eso, el nombre comercial de un seguro no nos dice todo lo que estamos contratando.
El precio importa, por supuesto.
Pero lo que nuestro seguro hará por nosotros cuando realmente ocurra algo importa bastante más.
Porque el peor momento para descubrir qué significa exactamente una cobertura…
es después del siniestro. 😅