El Seguro de Responsabilidad Civil es uno de los seguros más complejos del sector, y donde hay que tener muy en cuenta varios parámetros además del precio, antes de contratarlo.
A continuación vamos a analizar los 7 apartados más importantes de un Seguro de Responsabilidad Civil:
LA ACTIVIDAD
Se debe reflejar lo mejor posible la actividad real de la empresa y actividades secundarias si existiesen.
LAS FRANQUICIAS
Como en otros seguros, se fija una franquicia para ciertas coberturas, cuyo importe, en caso de siniestro tendrá que abonar el cliente.
Ejemplo práctico: Se declara un siniestro de 10.000 €, y tenemos una franquicia de 600 € en nuestro Seguro de Responsabilidad Civil. El Cliente abonará al perjudicado los primeros 600 €, y la compañía le abonará el resto, 9.400 €.
LOS CAPITALES
Ciertas actividades están obligadas por LEY a contratar un capital mínimo para el Seguro de Responsabilidad Civil, según la Comunidad Autónoma.
Por ejemplo en la Comunidad Valenciana:
– Según el aforo, para Espectáculos Públicos, Actividades Recreativas y Establecimientos Públicos, artículo 60 del Decreto 143/2015.
– Ciertas actividades industriales como instaladores, entre otras, la Conselleria de Industria, Comercio e Innovación exige un capital mínimo de cobertura, según documento CERRESCI.
LOS SUBLIMITES POR PERSONA
Es la máxima cantidad con la que indemnizará la compañía en caso de daños físicos por persona.
Ejemplo práctico: Supongamos que contratamos un Seguro de Responsabilidad Civil con un capital de 300.000 € pero con un sublímite de 150.000 € en la cobertura de RC Explotación, y hacemos daños físicos a un tercero.
Como máximo la compañía indemnizará con 150.000 €.
Recomendación: Contratar productos que no apliquen sublimites por persona o como mínimo reflejar 300.000€ para este sublímite, pues tras la aprobación del nuevo baremo de lesiones en accidentes de tráfico en el año 2016, han aumentado considerablemente las indemnizaciones, en algunos casos casi cuadruplicándose.
El baremo comentado aunque es para lesiones en accidentes de tráfico es usado por la gran mayoría de jueces a la hora de calcular una indemnización de un Seguro de Responsabilidad Civil.
EL ÁMBITO TEMPORAL
El ámbito temporal en un Seguro de Responsabilidad Civil lo explicamos con detalle en un artículo de nuestro Blog. Aunque el artículo trate sobre los seguros de Responsabilidad Civil Profesional, es igualmente válido para entender este concepto para todos los tipos de seguros de RC, matizando que el ámbito temporal en los seguros de Responsabilidad Civil General en su mayoría se basan en la ocurrencia o periodo de descubrimiento.
LAS COBERTURAS
- RC Explotación/Actividad
- RC Patronal o Accidentes del trabajo
- RC Cruzada
- RC Subsidiaria de Subcontratistas
- RC Post-Trabajos
- RC del Producto
- RC Unión y Mezclas
- RC Retirada del Producto
- RC por Daños a Objetos Confiados
- RC Profesional
Coberturas específicas por tipo de actividad/sector
Como por ejemplo, entre otras:
- RC Probadores en el sector de la automoción.
- RC Guardarropía en el sector de la hostelería.
REGULARIZACION/ACTUALIZACION
Cada año, unos meses antes del vencimiento del Seguro de Responsabilidad Civil, se solicita al cliente la información de la base de cálculo sobre la que se basa el seguro para la obtención del precio.
Normalmente suele ser la facturación sin IVA del ejercicio anterior, la cual se compara con la última facturación facilitada a la compañía. Pero también el dato de la base de cálculo del seguro de Seguro de Responsabilidad Civil, puede ser nº de autónomos, nº de empleados, nº de alumnos, etc… Hay compañías que regularizan y otras que actualizan con esta información, o incluso ambas cosas.
Es sumamente importante facilitar dicho dato de base de cálculo cada año para la regularización de la póliza para poder cobrar el 100% de la indemnización.
Para obtener el recibo de regularización se multiplica, por ejemplo, la facturación, por esta tasa (en tanto por mil) y dicho resultado nunca podrá estar por debajo de una prima mínima que se establece al contratar el seguro, y posteriormente se descuenta la prima de cartera ya abonada.
Muy buena información.