Cuando contratamos un seguro de vida incluyendo la cobertura de invalidez permanente absoluta o también denominada Incapacidad Permanente Absoluta o en su abreviatura en siglas IPA, no tenemos en cuenta varios aspectos de esta garantía que son importantísimos en el momento de la indemnización de la Invalidez Permanente Absoluta.

A continuación explicamos los 3 puntos a tener en cuenta respecto a la indemnización o prestación de la garantía de invalidez o incapacidad, en un seguro de vida, que hay que valorar entre otros factores para decidir que producto es el más adecuado:

Resolución de Invalidez de la Seguridad Social (INSS) y Dictamen Propuesta

Uno de los requisitos indispensables para indemnizar por la cobertura de invalidez en un seguro de vida o de accidentes, en cualquier compañía de seguros, es aportar el documento de resolución de invalidez de un organismo oficial, como es el Instituto Nacional de la Seguridad Social (INSS) y el Dictamen Propuesta.

El problema viene cuando en el dictamen propuesta, se refleja que la invalidez es revisable.

Y aquí es donde radica la diferencia, a nuestro juicio más importante a tener en cuenta, sobre los tres factores comentados en este artículo, pues unas compañías actuarán de una manera o de otra, según sea o no, revisable la invalidez.

La mayoría de resoluciones del INSS por invalidez absoluta, pueden ser revisadas al año o a los dos años por agravamiento o mejoría, de oficio o a instancia del interesado.

¿Cómo actúan las compañías más favorables?

Por el simple hecho de que se refleje que la invalidez es revisable, no significa que no vayan a indemnizar.

Si la fecha de la revisión es anterior a la fecha de solicitud de la prestación porque se concedió la invalidez hace tiempo, o la revisión se va a dar en breve, la compañía solicita al cliente que envíe el resultado de dicha revisión para acreditar que sigue en situación de IPA. Si la fecha es futura no se requiere mayor prueba para demostrar la situación de invalidez. En caso de invalideces por sentencias se solicita justificante de que ésta sea en firme y no esté en periodo de ser recurrida.

Estas compañías en sus condicionados, en el apartado de la prestación de invalidez, solo reflejan que requieren Resolución de Invalidez del INSS más el dictamen propuesta, y que podrán exigir pruebas médicas adicionales si la situación lo requiere.

¿Cómo actúan las compañías menos favorables?

Mientras el cliente no presente una resolución de invalidez del INSS y dictamen propuesta, donde se refleje que no es revisable, es decir, que sea definitiva, no indemnizarán.

Algunas compañías son más transparentes y lo dejan muy claro, y otras no lo dicen tan claro, pero dicen lo mismo.

Ejemplos reales de extractos de condicionados generales del seguro de vida de algunas compañías:

 

“Entendemos por Invalidez Permanente y Absoluta, el estado fisiológico de disminución irreversible”.

“En el caso que el INSS u organismo equivalente, dictamine que la Invalidez Permanente Absoluta (IPA) es revisable, la compañía no pagará el capital correspondiente hasta que exista un dictamen definitivo del grado de invalidez”.

“La resolución se entenderá firme cuando no se prevea mejoría conforme a la Legislación de Seguridad Social”.

 

Esto complica mucho el poder cobrar la indemnización, pues la seguridad social tiene la potestad por normativa de revisarte la incapacidad a futuro cuando quiera hasta que cumplas la edad ordinaria de jubilación. Aunque se refleje que en 1 o 2 años podrán revisártela, pueden pasar los años y los años, y que no te la hayan revisado. Por  lo que una persona por ejemplo que a los 45 años le concedan una invalidez absoluta y tenga la resolución/dictamen propuesta, pero esta refleje que es revisable, podría estar esperando hasta los 65 años a que se la revisen sin obtener la definitiva, a no ser que solicite él una revisión voluntaria, que tampoco le garantizan que se la concedan.

La solución a este problema es tener contratado un seguro de defensa juridica específico de prestaciones sociales que cubra la reclamación, incluso por vía judicial, contra el INSS, por denegación o revisión de la  invalidez, y así poder cobrar la indemnización por el seguro de vida o accidentes.

Invalidez física y/o psíquica

Las invalideces pueden ser por problemas físicos, psíquicos o una combinación de ambos.

Existen seguros de vida que limitan la invalidez solo a problemas físicos.

Hay que tenerlo muy en cuenta para no llevarnos sorpresas a futuro.

 

Pruebas médicas adicionales solicitadas por la compañía en la indemnización de la Invalidez Permanente Absoluta

Las compañías siempre tendrán la potestad de solicitar pruebas médicas adicionales para esclarecer posibles dudas que puedan tener con la concesión de invalidez por la seguridad social. Esto es normal, y aplicable en todos los seguros de vida. Lo que ya no es normal es que algunas compañías reflejan por contrato, que dichos gastos añadidos para pruebas médicas adicionales requeridos por ellos, tengan que ser asumidos por el cliente. Es totalmente incomprensible, pero cierto.

CTA presupuesto seguro de vida o accidentes