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Seguros Vinculados al Diferencial de la Hipoteca

Seguros Vinculados al Diferencial de la Hipoteca

En este artículo vamos a explicar como calcular si te compensa anular tus seguros vinculados al diferencial de la hipoteca y contratarlos a través de otro Mediador de Seguros, a un coste inferior. Se trata de analizar si compensa el ahorro en los seguros con la subida de la cuota de la hipoteca, al aumentar el diferencial.

En primer lugar debes de averiguar si el diferencial de tu hipoteca depende de los productos bancarios y aseguradores contratados con la Entidad.

Puedes comprobarlo en la escritura, normalmente ubicado en el apartado “Revisión del Tipo de Interés”.

Por ejemplo, puede que el diferencial por defecto que te corresponda sea del 1,25%, y que, por contratar varios servicios o productos, te rebajen el diferencial por ejemplo, en un 0,10%, reduciéndose como máximo hasta el 0,65% (se suele marcar un mínimo):

Posibles productos o servicios vinculados a la hipoteca

  • Tarjeta de crédito o débito, en cualquier de sus modalidades, y haber realizado pagos en establecimientos y comercios superiores a 2.000€.
  • Domiciliación del cobro de la nomina de la parte prestataria, superior a una media mensual de 800€.
  • Plan de Pensiones con aportaciones de 50€ al mes.
  • Seguro de hogar.
  • Seguro de vida/financiación, cubriendo al menos, el 50% del capital pendiente de amortizar del mismo. Deben contratarlo todos los titulares de la hipoteca.
  • Domiciliación del pago de al menos 5 recibos diferentes.
  • Contratación de todos los siguientes productos: Fondo de Inversión, Banca electrónica, Depositante de Valores, Libreta de Ahorro o cuenta Corriente.

En caso de dar de baja alguno de estos productos o paquetes de productos y servicios, o no cumplir los requisitos exigidos (por ejemplo gastar 2.000€ al año con las tarjetas), el diferencial te aumentará en la próxima revisión, en el porcentaje pactado…

¡PERO INCLUSO PUEDE SER RENTABLE!

Te preguntarás¿Y cómo es posible?

En el caso de los seguros, cambiando de Mediador de Seguros, puedes conseguir un ahorro significativo que puede compensarte incluso con la subida de la cuota de la hipoteca.

seguro de hogar

Y ¿Cómo se realiza el cálculo para averiguarlo?

Para que puedas calcular en tu caso concreto como afectaría en la cuota de tu hipoteca el anular estos productos vinculados a la misma, vamos a poner un ejemplo práctico:

Supongamos que tenemos una hipoteca con las siguientes características:

  • Revisión anual en abril: Según escritura se analiza el valor del Euribor del segundo mes anterior respecto a la fecha de revisión. En este ejemplo, será el Euribor de febrero.
  • Seguros vinculados con la hipoteca: hogar y vida. Estos seguros reducen cada uno un 0,05% el diferencial de la misma.
  • Cuota actual de hipoteca: 868,71€ mensuales.

Debemos de obtener la siguiente información:

  • Capital pendiente de amortizar. En este ejemplo pondremos 203.552€.
  • Plazo pendiente. En este ejemplo pondremos 28 años = 336 meses.
  • El interés que nos están aplicando actualmente (euribor + diferencial). En este ejemplo pondremos 2,744% (2,144+0,60).

Estos tres primeros parámetros podemos encontrarlos en el ultimo recibo de la cuota hipotecaria o en la Web de nuestro banco.

  • Coste del seguro de vida = 552€ cónyuge masculino y 310€ el cónyuge femenino.
  • Coste del seguro de hogar = 525€

En caso de anular los seguros de vida, subirá el diferencial un 0,05%, quedándose este en 0,65%. Y lo mismo respecto al seguro de hogar.

Ahora vamos a calcular lo que subiría la cuota mensual, a través de un simulador de hipotecas (pincha aquí).

En este caso práctico, que suban un 0,05% el diferencial supone una nueva cuota de 874,04€ mensuales, es decir, 5,33€ más al mes, que al año son 63,96€.

Un nuevo intermediario de seguros nos ofrece una oferta, siendo esta:

  • Seguro de vida del cónyuge masculino 398€
  • Seguro de vida del cónyuge femenino 184€.
  • Seguro de hogar 371€.

Si anulan los seguros de vida y los contratan con el nuevo intermediario, se ahorran 280€ al año, y la hipoteca les aumentará 63,96€ al año. Por lo que se ahorran 216,04€.

Si anulan el seguro de hogar y lo contratan con el nuevo intermediario, se ahorran 154€ al año, y la hipoteca les aumentará 63,96€ al año. Por lo que se ahorran 90,04€.

CONCLUSIÓN

En este caso si que COMPENSA cambiarse los seguros vinculados con la hipoteca.

seguro de hogar

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142 Comentarios

  1. Hola,soy Sera,me gustaria saber si el banco tiene obligación de calcularme cuanto me subiria al mes la hipoteca si quitara el seguro de hogar que tengo vinculado a esa hipoteca
    El banco es el santander
    Muchas gracias!!

    1. Hola Sera, se lo puedes solicitar, pero si quieres tener la certeza de los cálculos, los puedes hacer tu misma con los pasos que te indicamos en el artículo. Saludos.

  2. Hola. Quiero explicar mi caso. Resulta que yo contraté una hipoteca con caja rural de navarra y para conseguir bonificaciones tuve que contratar seguro de casa y seguro de vida mío y de mi mujer.
    Hace dos meses di un parte al seguro por inundación por lo que me tuvieron que indemnizar con 4000 euros. A falta de dos meses para renovar me manda una carta el seguro de que me echan.
    Mi pregunta es: si me echan ellos la bonificación que tenía con ellos desaparece y me sube la hipoteca?.
    Entiendo que no debería de ser así porque ellos son los que me echan.
    Gracias

  3. Hola mi hipoteca es de enero de 2012, tengo bonificacion del 1% por tener 5 productos contratados entre ellos el seguro de hogar y de vida.
    En una aseguradora me comentan y aporfian que si me cambio con ellos el seguro de hogar y ellos hacen una cesion de derechos para el banco, este no tiene porque quitarme la bonificacion. El banco me dice que no es asi. Quisiera saber como es en realidad. Gracias

    1. Hola María, tendrás que cotejarlo en tu escritura. No obstante, lo normal y habitual es que te bonifiquen por contratar los servicios y/o productos del banco, no por contratarlos en otra entidad. Saludos.

  4. Hola buenas..El año pasado por pasarme los seguros de hogar y vida a otro cliente. Ya que salia ganando, me suvieron la cuota hipotecaria porque los tenia vinculados a la hipoteca. Este año y aunque sigan los tipos a bajo? Pueden volver a subirme la cuota? Me la revisan manualmente,ahora, en Diciembre.gracias y un saludo

  5. Hola,

    Mi caso es algo diferente porque es con un coche.
    Me han vinculado el descuento realizado por el concesionario al mantenimiento durante 24 meses de un seguro de vida de la entidad bancaria que me lo financió. Me amenazan con que puedo perder el descuento concedido por el concesionario si cambio de seguro a otro más económico elegido por mi. ¿Es esto legal?

    Mil gracias.

    1. Hola Shi, es la primera vez que escuchamos un caso como el tuyo, pero muy legal no suena la verdad. Consultalo con la OMIC más cercana. Saludos.

  6. Tengo una consulta un poco específica, no se si podría informarme.

    Yo contraté un préstamo hipotecario con bonificaciones por seguro de vida y de hogar. No soy residente en españa, sino en UK. La hipoteca se contrató bajo esas premisas con una entidad española. Un año después me quité el seguro de vida, pues hice mis cálculos y me salía mas rentable perder la bonificación que pagarlo. Ahora he amortizado mucho capital y creo que me sale más rentable volverlo a contratar (la cuota sería mucho menor pues es menos capital y quiero la bonificación porque ahora me estan apicando una comisión por riesgo de tipo de interés cada vez que amortizo anticipadamente).

    Aquí viene el problema, pedí que me hiciesen la simulación y me han dicho que no me puedo volver a hacer el seguro de vida si resido en UK dado que la aseguradora no asegura riesgos en UK.

    No estoy de acuerdo dado que,
    -Mis condiciones de residencia no han cambiado desde que contraté el préstamo y se me hizo siendo residente en UK.
    -La bonificación por seguro de vida está en mi contrato

    A lo mejor ahora que el Reino Unido no es comunitario puede ser cierto que no lo cubra, pero no deberían ofrecerme una alternativa?

    Gracias,

  7. Pues lo comentado. Es eso legal? Dicen que como soy el único adulto. No ofrezco garantías, si me sucediera algo. Y que esas hipoteca no se habría firmado de no haber dos hipotecados. Era una hipoteca de caja Navarra, que fue absorbida por la Caixa. A pesar de que tengo seguro de vida. Y en respuesta digo que quiero quitar el seguro de hogar ya que no me bonifican con lo cual me piden que lo hagan con otra aseguradora siendo ellos los beneficiarios.

  8. Yo y mi mujer, teníamos una hipoteca bonificada desde el 2006 euribor+1,25. Por desgràcia mi mujer ha fallecido, Y han puesto a mi hija menor como hipotecada. Con todas las bonificaciones, con mi mujer me quedaba un euribor+0,40.

    Ahora con la muerte de ella, a pesar que en las escrituras hipotecarias para las bonificaciones, solo pedían una nómina. Y mantengo todas las demás. Me anulan todas y me lo dejan en euribor 1,25,

  9. Tengo una hipoteca con ing y un seguro de vida y siniestro de hogar , vinculado a la hipoteca . Cada año amortizo del préstamo 10.000 € mas todas las mensualidades de la hipoteca y la prima del seguro de vida me sube todos los años¿ esto es así o me tendrían que bajar la prima ?

    1. Hola Antonio, seguramente la modalidad de seguro que te contrataron es TAR y no de AMORTIZACION. No obstante, muchas compañías incluso con la modalidad de AMORTIZACION cada año el seguro sube, aunque en menos % que el TAR. Puedes obtener más información en siguiente enlace:

      Modalidades de seguros de vida.

      Saludos.

  10. Buenos días. Tengo un seguro de vida y un seguro de hogar, ambos vinculados a una hipoteca. Por ambos seguros estoy pagando un precio alto, y me gustaría saber si, justo antes del momento que vaya a renovarlos, puedo llamar a las compañías de seguros respectivas y negociar con ellas unos seguros a la baja, cambiando las condiciones de ambos para que me cubran lo mínimo.

    Gracias!!

  11. Tengo un seguro de hogar vinculado a una hipoteca, me pasan hoy el recibo anual con una subida de 50€ sin comunicármelo con antelación, pueden hacerlo?

    1. Hola Lola, la ley de Contrato de Seguro actual tiene 40 años y le hace falta un restyling profundo, pues hay contradicciones y vacíos que no tienen comprensión alguna. La compañía no esta obligada a informarte del pecio de renovación. las que lo hacen es por voluntad propia. Sin embargo para poder anular el seguro en tiempo y forma el cliente debe comunicarlos a la compañía de forma fehaciente con 1 mes mínimo de antelación a la renovación. Tampoco exige la ley que los presupuesto tengan una validez mínima de mes y medio o dos meses, y suelen durar en muchos casos solo 15 días….Lo dicho. Saludos.

  12. Buenas tardes
    Me quedan 83000€ de hipoteca y 12 años que pagar tengo un seguro de vida contratado por el que pago 800€ anuales y si me muero solo me cubre la mitad de la deuda creen que es rentable seguir pagando??? O ese dinero entregarlo a cuenta de la hipoteca

    1. Hola Inmaculada, es importante dejar a tu familia en buena situación económica en caso de fallecimiento. Es recomendable cubrir el 100% de la deuda, pero por un seguro diferente al del banco, pues sus tarifas son exageradas en comparación con el resto del sector. Debes valorar si te compensa hacer el seguro por fuera de ellos viendo lo que te ahorras en el seguro y lo que te sube la hipoteca. Saludos.

  13. Buenas tardes,
    Tenemos vinculados los seguros de vida, del piso, nóminas etc, y supuestamente nos descontarán 0,10 cada vinculación hasta 0,60 o 0,90 en total. Cual ha sido la sorpresa, q nos dicen que desde el 2018 no nos estamos beneficiando de ese descuento anual.
    Pueden hacerlo si consta en la hipoteca?
    Pueden por una parte exigir que te hagas una tarjeta de crédito para veneficiarte del descuento en la hipoteca?
    Muchas gracias

    1. Hola Alexis, las condiciones de la vinculación respecto al la bonificación del diferencial debe de estar plasmado en la escritura. Si no te han aplicado dichas bonificaciones, estás en tu derecho de reclamarlas. Pueden proponerte vinculaciones no obligarte. Saludos.

  14. ¡Hola! Mi duda es la siguiente. Nosotros intentamos cambiar la hipoteca a otra entidad bancaria, pero finalmente no lo hicimos. Sin embargo, durante el proceso, cancelamos los seguros de vida que teníamos vinculados. En septiembre nos toca la revisión anual de las condiciones hipotecarias y estamos estudiando si contratar los seguros que ya teníamos con el banco o con otra aseguradora. Nuestra duda es si se nos aplicará la penalización de manera retroactiva por los meses que hayamos estado sin seguro. La bonificación que tenemos es del 0,20%. Muchas gracias.

  15. Hola!!!!Tengo una hipoteca de 52000 euros a un tipo de interés de 2,15% fijo.Tengo seguros de vida y hogar vinculados.La bonificacion del seguro de vida es 0,60 y el de hogar 0,10.Si yo quiero darme de baja de los dos.Cuál sería la penalización.?Cómo se calcula?Cual es la fórmula que emplearian y cuánto me subiría la cuota más si estoy pagando 224,22 euros/mes durante 25 años.Alguien me puede aclarar esto?

  16. Buenas tardes. Tengo una hippoteca donde efectivamente hay una bonificacion por parte del banco, al tener seguro de hogar contractado. El banco ahora no lo quiere renovar por razones tecnicas. Podra el banco quitar la bonificacion ya que no habra mas seguro vinculado, aun que la cancelacion sea por parte del seguro? Muchas gracias.

  17. Buenos días, voy a firmar una hipoteca del 100%. 195.000 euros al 3,3% fija y 1,1 % total de bonificaciones. La duda que tengo es la siguiente:
    El banco me bonifica con 0,2% por hacer el seguro de hogar con ellos y me piden 460 euros de seguro. Mirándolo con una aseguradora, me sale por 300 euros. Me sigue compensando ya que el 0,2 me supone un ahorro de 360 euros al año en la letra. Pero mi duda es si una vez firmada la hipoteca, podría llamar a la aseguradora que el banco me impone y bajar al mínimo mi póliza (que creo que sería incendios) y seguir beneficiandome de la bonificación.
    Muchas gracias de antemano.

  18. Buenas tardes Elena. Y gracias para la información que publicas en tu sitio web.

    Estamos (con mi mujer) estudiando hipotecas a tipo fijo, con un plazo de 30 años.
    BBVA nos dice que tenemos que contratar un seguro de amortización de préstamo, y que existen 2 opciones:

    Seguro de protección de pagos anual renovable (TAR)
    y
    Seguro de protección de pagos con prima única financiada (PUF)

    El banco nos esta diciendo que el PUF seria mas económico, pero lo encontramos muy difícil encontrar información sobre el TAR, y cuanto nos costaría exactamente.
    Sabemos que con en PUB, también hay que tener en cuenta los intereses que se pagarían cada mes (al final casi EUR 10k extra en 30 años).

    ¿Que son los factores a tener en cuenta cuando se compara el coste final del TAR y PUF?
    En muchos forums, leo que si puede ser, hay que elegir el PAR, pero no entiendo porque. Gracias explicármelo

  19. Buenas, acabo de contratar una hipoteca con ING, de 162000€ con un tipo fijo incial de un año al 1,99% y variable el resto de eur.+0,99 por tener seguro vida, hogar y nómina. El S. De vida asciende a 40€ mensuales, y me subiría el diferencial hasta el 1,29 si dejo de pagarlo.
    ¿Me convendría anularlo y contratarlo con otra aseguradora ?, subiría el tipo fijo?
    Gracias

  20. Buenas noches. Yo tengo entre otras cosas el seguro de hogar vinculado a préstamo hipotecario. Ahora toca renovarlo y veo que ha subido. Pregunto al banco y me comentan que no me pueden bajar continente, ya que es la garantía por el préstamo, pero si pueden modificar el contenido (cosa que a mí no me interesa)
    Yo pregunto, si aseguran por el importe del préstamo, al final del año ese importe ha disminuido. No sería justo que el continente lo ajustaran para bajar el precio de la póliza de seguro?
    Gracias.

  21. Buenos días,

    Primero comento mi experiencia con una solicitud de hipoteca con ING y luego realizo una pregunta

    Experiencia: aunque la Ley Hipotecaria prohibe un empeoramiento de las condiciones del préstamo en caso de no contratar seguros del banco que concede el préstamo, ING ofrece a los clientes 3 cuotas, calculadas a partir de los diferenciales con respecto al Euribor, para una hipoteca variable. ING oferta la cuota más baja si se contratan seguro de hogar y de vida con ING, la intermedia si se contrata solo uno de los 2 con ING y la más casa, de casi 0.5% si no se contratan seguros con ING.

    Pregunta: ¿cual es la probabilidad de que el defensor del cliente del Banco de España respalde mi reclamación e ING modifique mi contrato ofreciéndome la cuota más económica con seguros ofertados por otra entidad.

  22. Hola buenas, tengo un prestamo hipotecario desde hace bastantes años me faltan 7 años para terminar la hipoteca de 25 años, nos hicieron un seguro de vida a mi pareja de 7500€ y a mi por 17.500€ anual revisable me faltan unos 34.000€ por pagar y mi cuota es de 370 euros al mes es hipoteca frances constante de euribor mas un 0.85 % mas mi pregunta es me favorece dejar el seguro de vida a estas altura me benificiara en algo?, porque la cuotas del seguro suben escandalosamente con mi edad (59 actualmente).
    muchas gracias espero sus noticias
    un saludo

    Enrique

  23. Hola, buenas tardes . Una consulta.Tengo una hipoteca con Bankia el 28 de junio me reúno en mi oficina para hablar de la revisión de mi hipoteca que ha sido en agosto.Pues bien en esa reunión me ofertan que si sacando un fondo de pensiones y domiciliando mi nómina me haría un descuento de 40€ del fondo de pensiones y unos 100€ aproximadamente, pues bien resulta que llamo hoy a mi oficina y la sorpresa es que me han aplicado solamente 7€ de descuento.Mi cuota era de 529€ y ahora ha pasado a ser unos 521€ .Llamo a la chica que me atendió y me dice que nunca me pudo decir eso cuando a finales de julio le pregunté y me hizo un sondeo de lo que hablamos y me dice que habría un error entonces.Mi pregunta es cómo puedo o que debo hacer para solucionar este problema? Gracias.

    1. Hola Enrique, siento lo ocurrido, pero no tenemos una solución. Te aconsejamos que siempre te contesten sobre temas importantes por escrito, pues las palabras se las lleva el viento. Ya sabes lo que dice el refrán: donde dije digo, digo Diego. Saludos.

  24. Buenos días, me acaban de notificar que no me renovarán la póliza de hogar vinculada a mi hipoteca, y está dentro del grupo de bonificaciones grande, un 0,60%. Qué puedo hacer? Pueden hacerlo unilateralmente sin darme alternativa y penalizarme con ese incremento la hipoteca?
    Saludos,

    1. Hola Gonzalo, entendemos que te anula el seguro la entidad aseguradora, pero el banco podrá verte otras alternativas con otras compañías de seguros que colabore siendo ellos los mediadores de dicho seguro, para mantenerte la bonificación. Saludos.

  25. Hola a todos! Mi consulta es la siguiente: Tengo una hipoteca con el Banco Santander, con seguros de vida y hogar (vinculados). Con la nueva Ley Hipotecaria que está a punto de entrar en vigor, puedo darme de baja en los seguros que tengo contratados en el Santander y pasarme a otros seguros más económicos sin que me incrementen el diferencial de la hipoteca ????? muchas gracias por anticipado

    1. Hola Cristina la nueva Ley Hipotecaria no tiene carácter retroactivo, en lo que respecta a los seguros vinculados, así que tiene validez únicamente para las hipotecas formalizadas a partir de su entrada en vigor, es decir, desde el 16 de junio de 2019. Saludos.

  26. Buenos días
    Estamos estudiando las condiciones de una hipoteca a tipo fijo donde nos ofrecen contratar productos y seguros a 0,20% de bonificación cada uno.
    Los seguros que nos ofrece el banco son más caros comparándolos con otras compañías, pero nos han dicho desde nuestra aseguradora que contratemos el de hogar y vida con el que nos ofrece la entidad bancaria ya que al año podemos anularlo y contratarlo con quien nos interese sin tener que perder ese 0,20% ya que está amparado por la ley, pero en el banco nos dijeron que si lo hacemos sí perdemos esa bonificación. ¿Es cierto que la ley lo ampara o el banco es libre incrementarlo?
    Gracias

    1. Hola Vanesa, la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, entrará en vigor el próximo 16 de junio de 2019. Hasta entonces no esta amparado por dicha ley. Siempre que te salgan las cuentas fuera del banco. Saludos.

  27. Hola, cuando contraté mi hipoteca con bonificación por seguro de vida me hicieron un seguro de vida para cubrir el 100% de la hipoteca a mi y otro del 100% a mi mujer. Por una cantidad de 115.000 pagué mas de 2.000€.
    ¿cuento sería el máximo a asegurar que te puede exigir el banco? lógicamente este año miraré para cambiar el seguro aunque pierda la bonificación del 0.02%. El banco es Caixabank.

    1. Hola Juan Carlos, es un acuerdo entre las partes por bonificación. Si el objetivo es haceros el seguro de vida por la hipoteca os tendrían que exigir como mucho el 50% de las misma a cada unos si vais a partes iguales. Lo recomendable es otra historia, pues hay que analizar otros factores como responsabilidad familiar e ingresos que aporta cada cónyuge a la economía familiar. Puedes pedirnos presupuesto sin compromiso. Saludos.

  28. Hola,
    Tengo una hipoteca contratada con Banco Santander. Cuando li hice me dijeron que como mínimo debía tener el seguro de hogar con el banco sinó el diferencial sería superior. La duda está en que en la escritura no aparece ninguna indicación de esta subida o bajada de diferencial por tener el seguro, sino que solo pone que el seguro se debe contratar en alguna entidad de reconocida solvencia. Tampoco en el apartado donde indica el tipo de interes no pone nada de bonificaciones ni penalizaciones de ningún tipo si tienes o no contratado un seguro con el banco. El año pasado cancelé el seguro con el banco y me han subido el diferencial, ¿esta subida la pueden hacer aunque no aparezca en la escritura?

    1. Hola Alberto, te recomendamos plantees esta duda a un abogado. A priori si en la escritura no sale nada reflejado y tampoco firmaste un contrato anexo/adicional que así lo contemple, no tienen base contractual para aplicarte dicha subida. Algo que suele funcionar es que le digas al director de tu sucursal que vas a poner una reclamación a Atención al Cliente sino lo soluciona en X días. Verás que rápido te lo soluciona. Si no funcionase esto, envía realmente la reclamación y reza lo que sepas :). Sino, ya solo te queda la vía judicial. Saludos.

    2. Hola Alberto,

      Y en el flipper que firmaste no lo pone? yo tengo una hipoteca de julio 2018 en el Santander, y si que lo pone 0.20 por el seguro de vida y 1.20 si es el de hogar (una barbaridad)… de todas maneras, ya solo quitando el de vida, q son 1000 euros, porque al principio nos dijeron que habia un minimo de 50000 euros y luego cuando fuimos a hacerlo, que no, que tenia que ser por el total del prestamo, nos sale a cuenta…

  29. Hola. En mi caso pedí un préstamo hipotecario de 81.000 euros a 30 años. Lo firmé a un interés fijo del 2,9%, con tres bonificaciones: 0,4 por tener la nómina, 0,2 por seguro de préstamo y 0,2 por el seguro de hogar.
    A finales de junio me toca renovar este último y quisiera saber qué me compensa más, si cancelarlo y buscar uno más barato (en Mutua Madrileña me ofrecen un seguro de hogar con mejores coberturas a 191 euros/año) o seguir con el seguro que tengo contratado a través del banco. Tengo ya amortizados unos 5000 euros de la hipoteca y me quedarían 27 años, es decir 324 meses.
    Gracias.

  30. Hola nos gustaría saber ,estamos gestionando una hipoteca con el banco y me da está bonificación
    0,50 por nómina domiciliaria
    O,50 por seguro de vida y hogar
    En total se queda los intereses de la hipoteca 2.80 .
    La hipoteca es de 180.000 más 11.000 de seguros “2 personas aseguradas” total 191.000 euros a 30 años .
    No sabemos si ahorras algo porque los seguros de vida ahora con 30 años que tenemos , pagamos menos pero cuando tengas 50 pagaremos casi el doble ,este caso si lo cogemos con aseguradora ,y perdemos el 0,50 de bonificación.
    Al 2,80 de intereses me an dicho que van a ver si pueden bajarlo un poquito más, me podrías aconsejar o darme tu opinión muchas gracias

    1. Hola Oscar, desde el sector asegurador se ha luchado para lograr impedir por ley que los bancos comercialicen seguro de vida a prima única vinculados con préstamos hipotecarios, pero al final no se ha conseguido. Es una autentica aberración que te vendan (bueno “coloquen” o “impongan” es más apropiado) un seguro de vida a prima única y además metidos dentro de la financiación, pagando intereses, pues si falleces al poco tiempo de haberlo contratado, habrás pagado de golpe ya los 30 años de su duración. Exige que quieres que sea modalidad TAR, es decir, temporal anual renovable, y cuando te pasen la propuesta nos dices datos para ayudarte a sacar cálculos o los haces tu mismo siguiendo las indicaciones del artículo. Suerte y saludos.

  31. Buenas tardes.
    Tengo una duda, mi pades ha fallecido y tenia un prestamo en Bankia.
    Yo creia que tendría un seguro vinculado el dicho prestamo.
    Cuando me comunican el banco que no tiene un seguro el prestamo.
    Vamos no me lo creo!
    Esto puede ser??
    Un saludo, gracias.

    1. Hola Juan, es difícil de creer, pero puede ser cierto. Difícil de creer porque siempre que solicitas un préstamo intentan colocarte un seguro, y decimos colocarte, porque no solían darte la opción, si no que te decían que era un pack “seguro y préstamo”. Saludos.

  32. Buenos días, al hilo de este tema aclarar una duda por favor…supongo que afectará menos la posible subida del diferencial de la hipoteca dependiendo del capital pendiente no? ya que al final se paga más capital amortizado y conforme va pasando el tiempo cada vez menos intereses no?

    En resumen…no será lo mismo quitar el seguro vinculado a una hipoteca de 25 años el cuarto año…que cuando te quedan 2 o 3 años para terminar de pagarla no?.

    Gracias de antemano y un saludo

  33. Buenos días.

    Antes de exponer mi caso, agradezco mucho las respuestas a nuestras dudas.

    No he sido capaz de calcular y lo he intentado, lo que me puede subir la hipoteca si cancelo seguro de vivienda con mi banco, porque los datos que tengo, son:

    Tipo de interés nominal: 0,60
    Reducción con el seguro: 0,25 de bonificación.
    Cuota mensual hipoteca: 570€
    Plazo de amortización: 25 años / 300 meses
    Capital pendiente: 158.827,58

    Ya me han advertido que si cancelo seguro con ellos, me subirá el interés de la hipoteca.

    Seguro actual 215€ anual
    Seguro al que quiero cambiar: 93€ anual con las mismas coberturas básicas pero he quitado el seguro inmobiliario.

    Muchas gracias

    Viviana

    Realmente no quiero arriesgarme a comerter un error y que

  34. Hola. Hemos firmado una hipoteca hace menos de un mes y nos han “obligado” a contratar con la aseguradora bancaria el seguro de hogar y 2 seguros de vida. Mi mujer está pendiente de una intervención quirúrgica, estará de baja mucho tiempo por lo tanto la situación económica cambia bruscamente. Mi pregunta es: si ejerzo el derecho de desistir en los 30 días de mi seguro de vida y nos quedamos solamente con un seguro de vida el banco puede quitarnos la bonificación? Mi seguro asciende a 73,5€ mensuales! Pueden poner pegas? Aclarar qué la hipoteca asciende a 44000€ en 25 años y la bonificación es del 0,20 por seguro de vida… muchas gracias

    1. Hola Juan sentimos que estés en esta situación. Cuando se transponga en la legislación española (que esperamos sea en breve pues esta en fase de aprobación en el Senado), la nueva Ley Hipotecaria la banca ya no podrá actuar de esta manera. Debes plantear esta duda a tu banco. Saludos.

  35. Hola, dentro de poco tengo la renovación del seguro del hogar asociado a la hipoteca. El tema es que comprobando las características de la póliza he obesrvado que existen bonificaciones por renovar con ellos sin haber tenido siniestros (10% dos años, 15% tercero y 20% cuarto). Mis sorpresa ha sido que esas bonificaciones que se mencionan no me han sido aplicadas durante estos años (firmé en 2015, por lo que serían las bonificaciones de 4 años sin siniestros) ¿Podría reclamar la devolución de todo lo cobrado de más durante estos años? Muchas graicias

    1. Hola Adrián, así debería ser. Estás en tu derecho y ellos en la obligación de hacerlo. Esa es la teoría. Esperemos que también sea así en la práctica, sino siempre puede reclamar a atención al cliente o al defensor del asegurado. Saludos.

  36. Hola, voy a firmar una hipoteca con ING, si no contrato con ellos seguro de vida y hogar me sube el diferencial un 0,89, me supondría pagar 240€ más al año. Pero por el seguro de vida me lo ofrecen por 774€ anuales, considero que es muy caro cuando he visto seguros de vida más baratas en entidades externas. El capital a asegurar sería de 52000€ en 10 años de hipoteca. Gracias

  37. Hola,

    Tengo dos seguros vinculados a mi hipoteca (hogar y vida), el caso es que tengo bonificaciones en ambos casos, pero me exigen que los contrate con el banco.

    Creo que con la nueva ley de reforma hipotecaria que entro en vigor este 2018, se quiso acabar con esta practica y me puedo cambiar de compañia aseguradora a otra que me ofrezca mejores condiciones y el banco me tiene que mantener las mismas bonificaciones. ( Si Contrato Seguros Vida & Hogar——->MENOS RIESGO PARA EL BANCO ——> Menor Tipo de Interes (independientemente de la compañia con la que contratemos el seguro)

    ¿Me pueden confirmar esto?

    Muchas Gracias

  38. Hola. Mi problema es el siguiente. Tengo una hipoteca contratada en su día por mi marido y por mi, se hizo el seguro del hogar y también el de vida a nombre de mi marido que era el que costeaba la hipoteca y el único que tenía ingresos. Al año de estar en curso la hipoteca mi marido falleció y fui a la entidad para que se hiciera efectivo el seguro de vida y cual es mi sorpresa que habían cambiado el documento y figuro yo como titular del seguro, pero al pie del documento la firma que figura es la de mi marido y no la mía, puesto que yo notenía constancia de ese cambio, nadie me notificó y además se rellenó sin mi consentimiento un cuestionario médico y todo esto repito ajeno a mi conocimiento. He ido a juicio y lo he perdido, condenándome encima a costas y reteniendo de la mísera pensión el dinero para pagar esas costas, puesto que no tengo patrimonio para hacerlas efectivas de golpe, además de embargarme una plaza de parking. Mi pregunta es, eso es legal que te hagan un seguro a tu nombre y que firme otra persona sin tu conocimiento¿?, parece ser que el juez sí lo vió normal. Gracias

    1. Hola Amelia, en primer lugar sentimos la falta de tu marido, y que estés pasando por esta situación con el banco. Habría que disponer de más información y documentación para analizar tu caso. Nosotros tampoco entendemos que no te den la razón. ¿Que resolución han dictaminado para no darte la razón? En estos casos disppner de un seguro de defensa jurídica que de cobertura de contraseguro/otros seguros es importantísimo. Saludos.

  39. Hola me dirijo a usted haber si me puede ayudar…
    Tengo una hipoteca con el banco Santander…en su día se me explico que si contrataba con ellos diferentes paquetes(seguro vida…hogar…5recibos…nóminas… )se me bajaría el diferencial.Antes de firmar pregunte expresamente que en el seguro de hogar si tenía precios normales o abusivos y se me explico que eran completamente normales que podían varias como mucho 50e arriba.Mi problema viene que a la hora de contratar el seguro de hogar en 4compañias distintas me pasan presupuestos más completos por valor de 400e 20e arriba o abajo y el banco por 677e cosa que me parece super abusiva!!si que es cierto que aún siendo tan caro me sigue compensando no cambiarme porque pagaría más de hipoteca pero mi duda es tengo algo que hacer?puedo reclamar algún sitio demostrando que en 4 compañías asegurándose mejor me sale casi la mitad?Para poder anular y que no me suban el diferencial o que me igual en el seguro?
    Gracias

    1. Hola Ainhoa, solo te queda negociar con ellos y decir que te revisen el precio del seguro porque esta muy por encima del mercado. Te deseamos suerte. Saludos.

  40. hola buenos días
    Tras leer vuestro blog me he percatado que con lo que me cobran del seguro de hogar BBVA me están engañando, pero también me he dado cuenta que hace 2 días que me han pasado el cargo.
    Puedo rechazarlo y contratar otro seguro?
    gracias

  41. Hola mi pregunta es la siguiente estoy pagando un hipoteca de 325 euros al mes con u. Diferencial del 0.99 pues he llamado. ING para dar de baja los seguros y me dicen q la hipoteca me subiría 50 euros al mes como es posible si el diferencial 0.40 por cada seguro y son dos yo hecho cuentas y esto no me sale mi préstamo es de 133 mil euros a 40 años y he pagado un año me podrían ayudar por a no me creo q me suba 50 euros al mes mas la hipoteca

    1. Hola Amparo, sentimos confirmarte que es correcta la información que te facilita tu banco. Puedes comprobarlo tu misma según nuestras indicaciones reflejadas en el artículo pero a través de este simulador pues el enlace del artículo solo simula cuotas de hipotecas hasta 30 años: http://www.calculohipoteca.org/

      Tendrás que sacar números siguiendo nuestro esquema para saber si te compensa cambiarte los seguros del banco a otro mediador, como nosotros por ejemplo, solicitándonos presupuestos.

      Saludos.

  42. Buenas tardes,
    Hacemos una hipoteca al banco popular para comprar nuestra casa en deciembre 2012 y somos pensando a verderla y pagar l hipoteca, el.momento de hacer l hipoteca nos obligarons a contratar une seguro de vida de 8927,26€ para mi marido y otra del mismo importe por mi, y se puede recuperar algo si pagamos l importe total de l hipoteca ?
    Porque el banco me dice que teniamos 5 años para recuperar algo del .dia de la firma !!!! No lo veo logico, gracias para l ayuda

    1. Hola Valérie, lo que hizo tu banco al formalizarte los seguros de vida mediante prima única y no anual renovable, es una práctica poco ética pero por desgracia legal…de momento, pues existe un proyecto de ley hipotecaria que lo prohibirá entre otras prácticas, pero la directiva de la UE aún no está transpuesta en el ordenamiento español (lleva retraso de aprox. 2 años). Actualmente está en el Congresos de los Diputados, para su tramitación parlamentaria. Comprobar por cuanto tiempo so contrataron esas pólizas, pero no se pueden rescatar, lo sentimos, a no ser que sean seguros mixtos de vida riesgo y vida ahorro, lo cual dudamos. Saludos.

  43. Hola, mi tipo de hipoteca es en BBVA, con amortización final. Tengo el seguro de hogar con ellos y me gustaría cambiar. De q forma se podría calcular si sale rentable o no o el ahorro entre el seguro con ellos o otra compañía teniendo una amortización final??

  44. Buenos dias,

    Tengo una hipoteca con los respectivos seguros de vida y hogar, tanto de mi mujer como el mio.
    Estamos pensando comprar otra vivienda en la playa y nos haran contratar otro seguro de vida y de hogar.
    La pregunta es seria posible ampliar el capital de los seguros que ya tenemos, vinculandolos a los 2 inmuebles, en lugar de hacer un seguro para cada casa?
    Creo que eso abarataria la cuota.
    Muchas gracias.

  45. Buenas tardes,

    Tras leer este artículo quisiera explicar mi caso ya que creo que alguien podría aconsejarme al respecto.
    En el préstamos de hipoteca que firmé, el banco me ofreció bonificaciones por contratar Seguro de vida (0,2) y Seguro de hogar (0,1) con su aseguradoras.
    El caso es que el seguro de vida ha ido incrementando su cuota año tras año, sin poder hacer nada al respecto, y en la última ya estaba pagando unos 550€. Por este motivo decidí rescindir mi seguro de vida y mantener el de hogar. El seguro de vida lo cancelé llamando directamente al banco (Dpto. de seguros), pero un año después veoo que no han aumentado el variable en los supiestos 0,2 y la consecuente cuota hipotecaria.
    Mi duda es si llamar al banco y exponer este caso o dejarlo pasar pues considero que no es mi culpa y que deberían ser ellos los que se hubiesen dado cuenta.
    Mi temor es que si lo dejo pasar y tardan en darse cuenta me puedan cobrar intereses por demora, ¿podrían hacer esto?, ¿qué me recomendais)

    1. Hola Miguel, si el banco no te ha subido el diferencial, es problema de ellos el no haberse percatado, por lo que si lo hacen te lo aplicarán desde que sean conscientes del error pero no de forma retroactiva. Saludos.

  46. SEGUROS VINCULADOS HIPOTECA – NUEVA LEY HIPOTECARIA

    Buenos días, el pasado 6 de abril se renovaron mis 2 seguros de hogar y vida vinculados a mi hipoteca actual con el Banco Santander. Esta vinculación está relacionada con la mejora en el tipo de interés a cobrar por mi hipoteca, en concreto si mantengo el seguro de hogar tengo una rebaja de 1,20 puntos y si mantengo el seguro de vida tengo una rebaja de 0,20 puntos, en total se me queda el diferencial con esta rebaja en 0,89 el tipo de interés. De cara a la próxima aprobación de la nueva Ley Hipotecaria, me gustaría saber si, en la próxima renovación de mis seguros vinculados a mi hipoteca para el 2019 y que fueron contratados con el propio banco, si yo les presento 2 seguros el de hogar y vida de otras aseguradoras con la mismas coberturas y condiciones que los actuales, si el banco tiene la obligación de aceptar estas ofertas de otras aseguradoras para ser vinculados a mi hipoteca sin que el banco me penalice el tipo de interés actual ni me produzca ninguna penalización en mis condiciones hipotecarias actuales en base a la nueva ley hipotecaria (“Artículo 15. Práctica de ventas vinculadas y combinadas” en su apartado 4. … se indica “En ningún caso la aceptación por el prestamista de una póliza alternativa distinta de la propuesta por su parte podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo”). ¿Esto es así? ¿Cuál sería el procedimiento a seguir? Quedo a la espera. Gracias. Saludos

    1. Hola Ángel, a continuación te reflejo respuesta del gabinete jurídico del Colegio de Mediadores de Valencia, del que somos colegiados:

      En primer lugar aún no encontramos vigente la nueva Ley hipotecaria, si bien se puede analizar su contenido en el Proyecto de Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Por tanto deben ser conocedores que, en cualquiera de los casos, deberán esperar a que se acuerde su vigencia para que, llegado el caso, prosperen los beneficios que conllevan las modificaciones en esta materia.

      En segundo lugar cabe resaltarles que, pese a ser cierto que legalmente no se impone ni impondrá la obligación de tener contratada una póliza de seguro cuando se suscribe una hipoteca, los bancos lo suelen establecer como una condición para aprobar el préstamo. La entidad bancaria puede condicionar al futuro hipotecado a tener contratado un seguro de hogar o de vida (de amortización del préstamo), y a cambio de ofrecerle una mejora en las condiciones del préstamo. En los préstamos hipotecarios también es habitual que se establezca un tipo de interés del préstamo y, para el supuesto de que el cliente cumpla otros requisitos (tener contratado con ellos el préstamo hipotecario, domiciliación de nómina, contratar tarjeta de crédito, etc.) suelen aplicar un tipo de interés preferencial (no estando estas prácticas tampoco prohibidas por la ley, por lo que la entidad financiera continuará estando facultada para establecerlo como requisito al consumidor del producto). Deben tener en cuenta que en última instancia los clientes/consumidores son libres para solicitar un préstamo con el banco que mejor se adapte a sus necesidades.

      En tercer lugar, analizado el precepto al que aluden (art. 15.4 de la futura Ley, relativo a la “Práctica de ventas vinculadas y combinadas”), observamos que se faculta a la entidad prestamista a requerir al cliente (“…podrán requerir al prestatario…”) la contratación de una póliza de seguro, regulando, seguidamente, que los bancos deberán aceptar la contratación de pólizas alternativas distintas (de las propuestas por la entidad bancaria) sin que pueda acarrear o suponer un empeoramiento de las condiciones contractuales del préstamo. No obstante la regulación incide o condiciona este derecho del cliente/prestatario a que las pólizas alternativas ofrezcan unas condiciones y un nivel de garantías igual a la entidad aseguradora propuesta por el banco, es decir, siempre que se reúnan las prestaciones exigidas por el banco:

      Artículo 15. Práctica de ventas vinculadas y combinadas.
      (…)
      4. Los prestamistas o intermediarios de crédito inmobiliario podrán requerir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo, así como la suscripción de un seguro de daños respecto del inmueble objeto de hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario. En este caso el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones. El prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario.
      En ningún caso la aceptación por el prestamista de una póliza alternativa distinta de la propuesta por su parte podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo.

      En consecuencia, si el cliente presenta a la entidad prestamista otras pólizas de seguro con las mismas coberturas y condiciones que las que mantiene en el momento de la renovación, de conformidad con regulación expuesta, el banco tendría la obligación de aceptarlas sin que suponga al cliente un empeoramiento de las condiciones hipotecarias, además de no poder cobrar comisión ni gasto alguno por el análisis de los contratos de seguros propuestos. Y con respecto al procedimiento a seguir, entendemos que simplemente debería el cliente solicitar la aceptación del banco de las pólizas propuestas con remisión o alusión expresa a la referida regulación, resaltando que su aceptación no podrá modificar en detrimento las condiciones del préstamo suscrito entre las partes.

      Espero que nuestras observaciones e indicaciones te puedan servir de ayuda. Saludos.

  47. Buenas tardes. Quería saber qué pasa si tienes un seguro vinculado a la hipoteca con su correspondiente bonificación y por dar partes te echan.

    1. Hola Daniel, pues en este caso será el banco quien deberá buscarte otro seguro de hogar en otra compañía. Saludos.

  48. Buenas noches,

    Les pongo en antedecentes voy a firmar una hipoteca el dia 09/02/18 y el banco me obliga, mediante incrementar el dinero a hipotecar 7140€, con esto me hacen dos seguros una vida/hogar y el otro por pérdida de empleo, por una duración de 25 años, podrian comentarme si puedo cancelar los dos y ya que voy muy justa de dinero, pedir a la compañia de seguros que los anule, el dinero en cuestión, me lo tendrian que devolver y con ello tener más líquidez. Evidentemente hauria un seguro de vida e hogar anualmente.

    1. Hola Lidia, lo que te proponen es una barbaridad, y por desgracia es práctica habitual, que cobren los seguros con prima única en lugar de forma anual renovable. Estas en tu derecho de exigir que no sea a prima única. Saludos.

  49. o algo no entiendo o el ejemplo está mal desarrollado.
    Si tengo un interés inicial de 2,144+0,60 de diferencial(=2,744%) y al quitarle el seguro de vida me sube el diferencial al 0,65; el nuevo interés será del 2,794% cómo te sale que se aumentan 8€/mes? Yo me meto en el simulador de hipoteca y sólo se aumentan unos céntimos, pero ni tan sólo llega a 1€.

    Me lo puedes aclarar por favor? en el simulador pongo los 336(en febrero) meses iniciales con el interés de 2,744% y 334(abril) meses con el nuevo interés de 2,794%

    1. Hola Naimusa, no lo hemos hecho bien ninguno de los dos 🙂
      Me explico, tienes razón en que no sube 8€ al mes la cuota de la hipoteca, sino, 5,33€, por lo que hemos rehecho los cálculos.
      Tienes que poner los mismos meses pendientes en todos los cálculos, pues estamos comparando como cambia la cuota solo con la variación del interés. Gracias por tu comentario, pues hemos podido subsanar la errata en los cálculos. Un saludo.

  50. Hola,
    El diferencial de mi hipoteca depende de varios productos bancarios y seguros pero en la escritura no se indica nada sobre esto. Esto es correcto?
    Muchas gracias

  51. Bankia me da la opción de hipoteca sin vinculación alguna (una nomina) o 0,25% menos en el tipo de interés si hago con ellos el seguro de hogar. Al ser de tipo fijo puedo calcular que según el ahorro total de intereses en 20 años, el seguro Bankia no debería pasar de 275€ anuales. A partir de ahí pierdo yo. Interesa sabiendo esa cantidad asegurar por correduria?

    1. Hola Jose Ramón, como bien dices deberás calcular que cantidad supone ese 0,25% en 20 años y compararlo con la diferencia del seguro del banco y el de la correduría, y extrapolarlo a 20 años también aunque no es exacto, pues el seguro de hogar no es de prima nivelada/fija, pero para hacerte una idea puede servirte. Si deseas presupuesto sin compromiso de seguro de hogar pincha aquí. Saludos.

  52. Buenos tardes,

    Tengo un seguro de hogar contratado con el banco para que me baje el diferencial de mi hipoteca (-0.20) y acabo de recibir una carta en el que me dicen que no lo van a renovar. Sospecho que ahora que el euribor esta bajito les es mas rentable penalizarme con ese +0.20 a renovarme el seguro de hogar.
    En mis condiciones particulares del contrato de la póliza no pone nada de que pueden echarme y el -0.20 esta ligado a tres condiciones; Nomina, gasto de 1500€ tarjeta de crédito y seguro de hogar.
    Si es el banco el que decide no renovarme el seguro es justo que me suban un 0.20 mi hipoteca. ¿que debo hacer?.
    Me temo que este va a ser un tema cada vez mas frecuente en los foros…
    Muchas gracias.

    1. Hola Naiara, buena pregunta. La potestad de anular el seguro la tiene tanto el cliente como la compañía/banco. El cliente tiene 1 mes antes del vencimiento para hacerlo y la compañía/banco 2 meses. Ver Artículo veintidós apartado 2 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.

      Nuestro consejo es que primero analices según los consejos que te damos en el artículo, si te compensa seguir con el banco respecto al seguro de hogar o contratarlo por otro medio, por ejemplo con nosotros (pídenos presupuesto sin compromiso).

      En caso de no compensarte cambiarte, pidele al banco que te ofrezca otro seguro de hogar en otra compañía, pues seguramente colaborara con varias entidades aseguradoras el seguro de hogar.

      Saludos.

  53. Buenas tardes,

    Tenemos contratada la Hipoteca Joven de Bankia desde el 2011. Al contratar la hipoteca te piden 5 recibos domiciliados, seguro de vida y del hogar. Del seguro del hogar nos cobraban algo desorbitado y después de hablar con la compañía que trabaja Bankia, nos hicieron una revisión y nos rebajaron el precio del mismo, con lo cual como seguíamos con el mismo seguro no nos penalizaron. Ahora llega mi duda, los 5 recibos que nos piden, de suministros, tenemos que tenerlos con ellos de por vida??O son solo el primer año?? como nos han comentado algunas personas. Nos están haciendo la jugarreta con una cuenta que tenemos vinculada a la hipoteca y queremos darla de baja y llevarnos los recibos a otra entidad. Nos penalizarían?
    Muchas gracias.

    Un saludo.

    1. Hola Lorena, te podemos responder sobre tema seguros, del resto te aconsejamos consultes con el propio banco, pero que te respondan por escrito. No obstante, debería de reflejarse en la escritura la forma de proceder en estos casos de vinculación. Saludos.

  54. Buenos días.
    Tengo contratados seguro de hogar y de vida con la entidad donde tengo mi hipoteca porque así se me aplica un EURIBOR+025. En el caso que no los tuviera se me aplicaría un EURIBOR+0.60. El caso es que he estado haciendo presupuestos de otros seguros y me compensa cambiarme de compañía ya que pagaré 180€ menos de seguros y además con un seguro que creo que es más fiable que el que tengo actualmente con mi entidad que me ha dado largas en un par de veces. He calculado las cuota de la hipoteca y me subiría 120€ al año. El caso es que he contactado con la entidad bancaria y me comentan que la cuota me sube 120€ al año pero también tengo que tener en cuenta que estaré pagando más intereses y menos capital. Mi pregunta es, ¿en qué me repercute a mí que esté pagando más intereses y menos capital si entiendo que eso ya va implícito en la subida de 120€/año de la cuota de la hipoteca?
    Espero haberme explicado.

    Muchas gracias.

    1. Hola Javi, pensamos igual que tú, ya viene implícito en los 120€ de subida. Otra cosa será cómo evolucione el Euribor, aunque se pronostica que estará bajo por un largo periodo de tiempo. Los argumentos del banco son para intentar retenerte, pero sin ningún tipo de fundamento. Si deseas obtener otros presupuestos sin compromiso de hogar y de vida con nosotros. Puede que te ahorres más de 120€. Saludos.

  55. Un saludo y muchas gracias.

    Tenemos una hipoteca contratada con una caja. El comercial nos aconsejó contratar un seguro de vida (uno para mi y otropara mi esposa), lo contratamos no por que el banco nos lo impusiera como condición (nueno al quyuerelo contratar nosotros por consejo del comercial no lo sabemos), sino qie lo contratamos para cubrirnos en caso de fallecimiento de uno de los dos (o los dos).

    El caso es que hace unos dias estuve haciendo una simulación a traves de internet y CON LA MISMA COMPAÑIA con la me han asegurado a traés de la caja (que por cierto se han puesto ellos como beneficiarios), em ni caso veo que atraves de la caja me cobran 393 y directamente 250. en el caso de mi mujer y la de hogar las diferencias son tambien significativas.

    Ni en la entidad bancaria ni el notario nos informó de que se nos cobraría una comosión EXTRA (muy extra) por los seguros.

    ¿Puede reclamarse esto por falta de información (y estafa desdxe mi punto de vista)?

  56. Buenas. Tengo una hipoteca con el banco y una bonificación en contrato privado por tener con ellos varias cosas, entre ellas un plan de pensiones. En dicho contrato privado dice que en el momento de la revisión debo tener contratado el plan de pensiones, pero no especifica nada más, ni que esté activado o suspendido. Por otra parte el banco mensualmente me manda una carta con el extracto mensual y claramente indica los contratos que tengo con ellos, y se especifica el Plan de Pensiones.
    En el plan de pensiones hace un par de años que no he vuelto a meter dinero. En la revisión de la hipoteca no me han aplicado la bonificación, según ellos por el Plan de Pensiones, por no meter dinero. Pero en el contrato privado que tengo con ellos dice claramente tener contratado (no especifica que tenga que estar activo), y es más en el extracto mensual que me mandan aparece contratado el Plan de Pensiones.
    No veo razonable por parte del banco que no me aplique la bonificación puesto que no cumple ni sus propios contratos privados. Existe alguna forma de que entren en razon?. Gracias.

    1. Hola Pablo, el siguiente paso es reclamar directamente ante el Servicio de Reclamaciones de la Entidad Bancaria. Dichas reclamaciones tienen “efecto inmediato”, ya que son recogidas y enviadas por un órgano o área “central” dando un plazo máximo a la Sucursal para resolverla.

      Te dejamos el enlace al servicio de reclamaciones de los principales bancos:

      Caixabank
      Santander
      BBVA
      Sabadell
      Bankia

      En algunos casos, la resolución de estas incidencias puede llegar a penalizar a la sucursal de forma que incluso, vea afectado el cobro de sus incentivos por lo que suelen reaccionar rápidamente por estar obligadas a dar una respuesta que sale de su ámbito de actuación “privado”, debiendo informar a la central sobre su resolución.

      Lo habitual es que la sucursal bancaria se ponga en contacto con el cliente para ofrecerle una solución: si ésta no fuera satisfactoria para el cliente puede usarse de nuevo el método anterior para informar de la no conformidad con la misma o bien pasar directamente a reclamar ante la DGSFP y el Banco de España.

      Suerte y saludos.

  57. Un saludo y muchas gracias por su artículo. Me gustaría si me pudieran ayudar con mi caso.
    Mi marido y yo tenemos una hipoteca con Caja Duero vinculada a una serie de requisitos para bajarnos el diferencial como la contratacion de seguros de vida y de hogar. Pero en nuestro caso el tema es que tenemos suelo, actualmente de 2,5 , y en las escrituras dice que si no cumplimos con alguno de esos requisitos nos subiría el diferencial a 3, o sea el suelo nos sube. Aún así he estado mirando y creo que compensa cambiar los seguros ya que son carísimos con el banco. Mi pregunta es, si algún día conseguimos que nos quitaran la clausula suelo. se quitaría también lo del aumeto de este al 3% al no tener contratados con ellos estos productos? La verdad es que tenemos mucho lío y no sabemos muy bien como actuar.
    Muchas gracias!

    1. Hola Inmaculada, en vuestro caso habría que simular que cuota os quedaría aplicando ese suelo del 3% en lugar del 2,5% para saber que “más” pagaríais de la hipoteca de forma anual, para valorar si os compensa el cambiar. Podemos realizaros presupuestos sin compromiso, para ello podéis cumplimentar los formularios web de hogar y vida de nuestra web, y en cualquiera de ellos indexarnos (al final del formulario) el último recibo de la cuota de la hipoteca donde salen reflejados todos los datos para poder realizar estudio. Saludos.

  58. Buenas tardes,
    Estamos mirando hipotecas en diferentes entidades bancarias y la mejor opción que hemos encontrado es la de La Caixa. Lo único que no nos acaba de encajar es que nos comentan que delante de notario firmaremos un tipo de interés y en un contrato privado entre La Caixa y nosotros nos pondrán las bonificaciones por vinculación (seguro vida, hogar y nómina) que hace que nos baje el tipo de interés 0,8 %.
    He preguntado a conocidos que trabajan en esta entidad y he mirado en diferentes foros y por lo visto es una práctica habitual de La Caixa. ¿Usted se ha encontrado con algún caso así? Nos preocupa que al ser un contrato privado y no firmado por notario puedan cambiar las condiciones durante la vida de la hipoteca.
    Un saludo y muchas gracias

    1. Hola Sonia, solo conocemos la practica de este procedimiento por parte de La Caixa. Aunque sea un contrato a parte de la escritura, sigue siendo un contrato privado y no se puede modificar sin el consentimiento de ambas partes. Saludos.

  59. Buenas tardes. Mi caso es al contrario me acaban de negociar la clausula suelo y pareceser que se me queda tan bajo que el banco me retira las tarjetas de débito y crédito para subirme el diferencial. ? ESTO ES LEGAL?

    1. Hola Jacinto, para que sea legal deberá estar estipulado en la escritura o en un contrato privado entre ambas partes. Saludos.

  60. Apreciada Sra.
    Me dirijo a usted para plantearle la siguiente cuestión: Tengo la hipoteca del piso y en ella se indica que estoy obligado a la contratación de seguro de vida y vivienda. Actualmente tengo seguro de vida y vivienda con la aseguradora bancaria, estoy mirando de cambiar de seguro porque me parece caro (he consultado rastreator) He hablado con el banco y me dicen que me anula la bonificación del euríbor si cambio de compañía. con el consiguiente incremento intereses ¿Es eso legal? ¿Que precepto legal me ampara?

    1. Hola Jordi, por desgracia a día de hoy es legal, ya que te ofrecen unas condiciones especiales según tu vinculación con ellos. No obstante, tal y como reflejamos en el artículo, puede que te convenga cambiarte de seguro de vida y de hogar aunque se aumente el diferencial, ya que los bancos aplican altas tarifas en sus seguros, y en muchas ocasiones el ahorro de cambiar de seguro es superior al aumento de la cuota de la hipoteca. Si lo deseas, sin compromiso, puedes solicitarnos presupuesto de ambos seguros, y adjuntarnos póliza y recibo actual de cada uno y último recibo de la cuita de la hipoteca para realizarte el estudio, para saber si te compensa o no cambiar. Saludos.

  61. buenas tardes tengo un seguro de vida con bbva el cual esta incluido en la hipoteca ,me han cobrado 13000e y quiero desvincularlo que puedo hacer

    1. Hola Laura, el caso que nos comentas por desgracia es bastante habitual por parte de la banca, y aunque sea legal es muy poco ético, ya que te cobran el seguro de vida a prima única por adelantado, es decir, todo de golpe en lugar de hacerlo anualmente. Sentimos informarte que ya no puedes anular este seguro, ya que te han integrado el seguro de vida como parte de la deuda hipotecaria. El problema de cobrar los seguros de vida a prima única es que si por desgracia falleces o quedas inválido al poco tiempo de contratarlo ya has pagado todo el periodo del seguro por adelantado. Saludos.

  62. Tengo intención de anular mis seguros de vida y hogar con el banco Santanter (Aegon Santander) (los cuales casi te obligan a firmar a “punta de pistola” en el momento que empiezan a tramitarte la hipoteca)
    Me ha servido de mucho el artículo puesto que no había pensado en la vinculación. Lo revisaré en las escrituras ya que el servicio de Aegón me parece pésimo y quiero cambiarme si o si a mapfre,
    Buscaré en las escrituras lo de “Revisión del Tipo de Interés” y a ver si tengo suerte.
    gracias

    1. Hola Susana, gracias por tu comentario. El objetivo del artículo es ayudaros, asesoraros y aconsejaros, y es gratificante saber que lo hemos conseguido en tu caso. Saludos.

  63. Hola, mi pregunta es la siguiente: tengo un seguro de hogar asociada a la hipoteca que me la beneficia en una rebaja en mi diferencial del 0,10 pero tras un año en el que he sufrido un robo en la vivienda la compañia me echa, y claro el banco me quiere subir ese diferencial aunque no sea por mi culpa, aunque contrate otro seguro y les ponga a ellos de mediadores como antes, esto es legal? No hay posibilidad que no lo suban?

    1. Hola Raúl, sentimos no poder ayudarte en este caso, ya que es un tema que tendrás que negociar/gestionar directamente con tu banco. Saludos.

  64. Hola Paloma, lo puedes calcular siguiendo las indicaciones que reflejamos en el artículo. Tienes que analizar si compensa lo que te aumentan con el ahorro que puedes obtener cambiando los seguros. Podemos realizarte un estudio sin compromiso de los seguros que tienes actualmente para mejorarte las actuales condiciones económicas y analizar si realmente te compensa o no cambiar los seguros de Ibercaja. Puedes solicitarnos presupuesto e tus seguros vinculados a la hipoteca, a través de nuestra sección de presupuestos de nuestra web. Al final del formulario debes indexar el contrato de seguro de Ibercaja y último recibo del seguro junto con la última cuota mensual de la hipoteca para poder disponer de toda la información para realizar el estudio. Saludos.

  65. Hola, buenas tardes. Os agradecería que me pudierais ayudar en una duda. Mi madre falleció hace 7 años y desde entonces mi padre sigue pagando su hipoteca íntegra. Quisiera saber cómo puedo averiguar si tiene el seguro de vida vinculado a la hipoteca, ya que hace un par de años mi padre fue a preguntarlo a la sucursal para ver si se podía eximir de pagar el 50% de la cuantía, y le respondieron que no tenía seguro. Tenía entendido que es un seguro “obligatorio”, o al menos así te lo hacen ver los bancos, aunque quizá estoy equivocada. Muchísimas gracias por vuestras respuestas. Un saludo

  66. buenas tardes ,tengo hipoteca bonificada con ibercaja ,la verdad no.me gustan como banco y quiero dejar solo cuenta para hipoteca,el importe de hipoteca es de 57800 euros con euribor mas 0.55 ,si quito todos los seguros y nomina me suben diferencial al 1% ,con una cuota de 224 euros mes se encareceria mucho??? me quedan 22 años de pagar…un saludo y gracias

  67. Hola Sandra, si esta reflejado en la escritura o en contrato privado a parte, si que pueden hacerlo. Lo que tienes que analizar es si te compensa quitarlo del banco comparando el coste de dicho seguro con lo que te subirá la hipoteca. Te recomendamos sigas los pasos que indicamos en el artículo para realizar el cálculo. Saludos.

  68. Hola Jose, buena pregunta. Como bien dices el seguro de vida temporal anual renovable, que es el más comercializado, suele aumentar cada año por nuestra edad y capital asegurado. Pero subirá tanto el seguro contratado fuera del banco como el del banco. No obstante también existe otro tipo de seguro de vida, denominado seguro temporal a plazo cuyo precio es constante año tras año. De todas formas en caso de cambiar el seguro del banco a otro lugar, puedes hacer los cálculos cada año por si en algún momento te compensara volver al banco por el ahorro en la hipoteca, pero además del precio, también debemos de tener en cuenta el valor añadido en el servicio post-venta y en el asesoramiento recibido según de que parte. Un saludo.

  69. Buenas tardes, Tengo un seguro de vida que esta vinculado a mi hipoteca en el dice que el dcto a aplicar es de 15% de diferencial… ..REsulta que ahora me han subido dicho seguro 50€ y puesto que en el trabajo me han hecho un seguro de vida quisiera darlo de baja . Sin embargo el banco me comenta que si doy de baja este servicio se verá obligados a subirme la cuota de mi hipoteca… pueden hacerlo???

  70. Buenos dias.Tengo una duda. En el ejemplo indicas que si por ej. anulas el contrato de vida con el banco, te sube el diferencial ese 0’05% y al año supone pagar 96€ de más a lo que ya se estaba pagando (dejando aparte que ahorramos al contratar un seguro ma barato en una tercera compañia). Ahora bien… esto el 1er año… el 2º año de renovación al seguir teniendo ese 0’05% ¿significa que de nuevo la cuota anual sigue aumentando esos 96€? Lo digo porque por ej. en los seguros de vida, por lo general a mayor edad, mas van subiendo y puede que al final acabes pagando lo mismo a esa tercera compañia que a lo que estabas pagando al banco… por lo que con el tiempo se iguala y, aunque vuelvas con el seguro del banco, de acuerdo que el diferncial volvera a ser ese -0’05% pero la cuota en los años que no has tenido el seguro contratado con ellos se ha engordado muchísimo, no??? Solamente aclarar si eso es asi o estoy equivocado. Muchas gracias.

  71. Hola Lola, en primer lugar, pedirte disculpas por la tardanza en nuestra contestación. Normalmente las entidades aseguradoras y/o financieras, suelen anular un seguro cuando el mismo no es rentable para ellos, por alta siniestralidad, o por haber sufrido algún siniestro en el primer año de vida del contrato. Desconocemos los motivos de tu banco para anular el seguro, sino es motivado por lo comentado anteriormente. Nosotros sin compromiso alguno podemos asesorarte y recomendarte alternativas al seguro de hogar del banco. Puedes solicitarnos presupuesto por teléfono o a través de nuestros formularios web de nuestra página, en la sección de Presupuestos. Si te decides a solicitarnos presupuesto, te rogamos que al final del formulario nos indexes la póliza y recibo del seguro de hogar del BBVA, para poder cotejar que coberturas y capitales tenias contratados. Saludos.

  72. Buenas tardes y feliz año a todos. Me pongo en contacto con ustedes con la esperanza de que puedan esclarecer algunas dudas en relación a mi seguro de hogar vinculado con BBVA (y que te “obligan” a contratarlo para rebajarte el diferencial de la hipoteca). Sorprendentemente, hoy he recibido un burofax de BBVA seguros anunciándome que anulaban mi contrato por prescripción, ya que caduca a finales de febrero. No han querido renovármelo y a priori, no hay motivo para ellos, ni impago ni nada, tan solo una reclamación que puse en su día y que el banco me dio la razón ya que cobraron más por la prima de lo que me correspondía. Al contactar con mi gestora, la pobre no sabía que decirme: había estado hablando con ellos y no le ha dado ninguna explicación, tan solo que se acogían al artículo 50/70…Espero que no me suba el diferencial puesto que lo sucedido no es por voluntad propia. Además, ahora tendré que buscar otra aseguradora y estoy echa un lío porque no sé donde acudir. Cualquier comentario o consejo será muy bien recibido. Muchas gracias

  73. Hola Ana, agradecemos tus palabras, el objetivo de este blog es precisamente eso, el ser de utilidad para los consumidores de seguros. Respecto a tu consulta, en primer lugar, te recomendamos que hables con el banco para que te eliminen dicha cláusula suelo, para dicha negociación te facilitamos información para que tengas argumentos y sepas como proceder:

    Enlace a la web especial de cláusulas suelos.
    Te reflejamos un extracto de la memoria de reclamaciones publicada por el propio Banco de España, este pasado 24.10.2013. Dicho extracto corresponde al apartado “Carácter abusivo de la cláusula suelo”:
    Finalmente, cabe señalar que igualmente son frecuentes las reclamaciones en las que también se denuncia el posible carácter abusivo de la controvertida cláusula, unas veces invocando falta de proporcionalidad entre los límites mínimo y máximo cuando se trata de una cláusula suelo/techo; otras, falta de reciprocidad, cuando solo se fija un tipo mínimo; y otras, por considerarla abusiva per se, con independencia de que se fije solo un límite inferior (suelo) o, también, superior (suelo y techo). La valoración de tales aspectos excede la competencia del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, siendo otras instancias las competentes al respecto, ante las que, de considerarlo oportuno los prestamistas afectados, podrán plantearlo.

    En todo caso, a título meramente informativo, y dada la gran relevancia que esta tiene
    para los clientes de las entidades y supuestos directamente afectados, así como por la
    trascendencia que, en su caso, directa o indirectamente, pueda tener a futuro en las cláusulas suelo en general, procede hacer referencia a la sentencia n.º 241/2013, del Pleno de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, de fecha 9.5.2013, complementada mediante Auto de Aclaración de fecha 3.6.2013. Dicha sentencia declara la nulidad de las correspondientes cláusulas suelo incluidas en las condiciones generales de contratación de los préstamos hipotecarios suscritos entre consumidores y las entidades concretas demandas:

    «Séptimo: Declaramos la nulidad de las cláusulas suelo contenidas en las condiciones
    generales de los contratos suscritos con consumidores descritas en los apartados 3, 4 y 5 del antecedente de hecho primero de esta sentencia […]»

    Respecto a tu segunda pregunta, confirmarte que si puedes cambiarte el seguro de hogar. El banco te exigirá que les reflejes como beneficiarios del continente, lo cual se plasma en el seguro como una cláusula de cesión de derechos hipotecarios, sin coste alguno.

    Puedes solicitarnos presupuesto de seguro de hogar sin compromiso alguno a través de nuestra sección de presupuestos en nuestra web, al igual que también puedes solicitarnos presupuestos de cualquier otro seguro, como de salud, coche, vida, etc..

    Gracias y saludos.

  74. buenos días, muy útil el post, quería preguntarle una duda que tengo, mi diferencial está vinculado al seguro de hogar, pero como tengo suelo, no lo noto, ¿puedo cambiarme a otra compañía de seguros distinta de la que me obliga el banco, y luego volver cuando el diferencial sí me beneficie? muchas gracias

  75. Hola Paloma, nos alegra muchísimo, el haberte podido ayudar con nuestros consejos. Tus palabras nos animan a seguir trabajando en el Blog y a seguir publicando consejos para poder serviros de ayuda. Gracias a ti.