Solicita tu presupuesto

Infraseguro y Sobreseguro

Infraseguro y Sobreseguro

Cuando no se aseguran bien los capitales de Continente y Contenido de un riesgo, sea un hogar, un comercio o una empresa, puede producirse un Infraseguro (que se asegure por debajo de la realidad) o un Sobreseguro (que se asegure por encima de la realidad).

¿Cuál es el peor de los casos?

Un Infraseguro, puesto que el asegurado se podría ver económicamente afectado en caso de sufrir un siniestro, ya que la compañía aseguradora le indemnizará en la misma proporción que aseguró el riesgo.

Es decir, si debía asegurarse el contenido por 50.000€ y se asegura en póliza por 25.000€, y se da un siniestro existiendo un Infraseguro del 50%, la compañía abonará el 50% del siniestro.

Técnicamente y en el argot del mundo asegurador, el método utilizado para calcular la indemnización de un siniestro cuando existe Infraseguro se denomina Regla Proporcional, y se reduce a:

[Capital asegurado en póliza / Capital que se debería de haber asegurado] * 100 = %, el cual se multiplica por el valor del siniestro y obtenemos la Indemnización Final.

Erróneamente se piensa que la compañía abonará una indemnización máxima en caso de siniestro igual al capital asegurado, y esto solo ocurre en caso de producirse un siniestro total.

¿Cómo evitar caer en un Infraseguro y Sobreseguro?

Para calcular el capital real de Contenido recomendamos, a ser posible, realizar un inventario y revisarlo anualmente, en caso de ampliarlo o reducirlo.

Para el seguro de hogar, puede servirte de ayuda nuestra plantilla de valoración del contenido para el hogar.

Para calcular el capital real de Continente, recomendamos averiguar los m² construidos (incluyendo elementos comunes si los tiene) y multiplicarlos por el valor por m² que tenga dicho inmueble, dependiendo de su tipología y calidad de los materiales utilizados.

El valor de los m² lo puedes averiguar en la Web pública del Catastro.

Siempre que hagas una ampliación, bien del local (continente) o bien del contenido (por ejemplo en el seguro de empresa puede ser la adquisión de nueva maquinaria o disponer de mayor stock de mercancías de lo habitual) es sumamente importante que lo comuniques a tu corredor de seguros para adaptar los capitales del seguro a la realidad. Lo mismo en caso de disminución.

En caso de Sobreseguro, según el artículo 31 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, el asegurado estará en su derecho de reclamar, en caso de siniestro, la diferencia de prima abonada en exceso por el sobreaseguramiento de su riesgo.

En tu seguro de hogar, negocio o empresa, puede que tu compañía haya reflejado una cláusula la cual indica que no te aplicará la Regla Proporcional, en caso que asegures como mínimo el capital recomendado por ellos.

Normalmente suelen incluirse por defecto o como optativas, dos cláusulas sumamente importantes a tener en cuenta, las cuales pueden evitar el caer en un infraseguro:

Cláusula de margen de error que varía según la compañía y el producto. Dicha cláusula de error suele estar entorno al 10%, aunque algunas compañías dan opción a elevar dicho porcentaje.

Cláusula de Compensación de Capitales entre los conceptos de Continente y Contenido, que consiste en si en el momento del siniestro existe un exceso de suma asegurada en el Continente o en el Contenido, el exceso de prima podrá compensarse aplicándose por la parte que le corresponde de la suma asegurada de Contenido o Continente, respectivamente, que resulte insuficientemente asegurada.

CTA seguros

Deja tu comentario

31 Comentarios

  1. Hola, los m2 que se deben poner en el seguro son contando los elementos comunes o sin contarlos (en el catastro aparecen diferenciados)? Si en el seguro me ponen m2 de más, estoy pagando un sobreseguro o lo que importa realmente es el valor de continente y contenido? Gracias por vuestro blog.

  2. Saludos!

    Quería consultar: en los casos de siniestro total, una vez pagada la indemnización al asegurado, que sucede con el vehículo? queda en manos del asegurado? en manos de la aseguradora? Todas las aseguradoras lo manejan del a misma forma?

    Gracias!

  3. Llevo 20 años con la misma Compañía… Llame para ver si por fidelidad me rebajabsn la cuota… Y me dijeron que la bajaban si yo bajaba el valor de lo asegurado en su momento de Continente y Contenido.. No le veo la gracia, porque entonces yo misma le estaré quitando valor a mi Propiedad y caso de siniestro me darían 4 duros… Tengo razón o estoy equivocada??? Muchas gracias

  4. Buenos días. Tengo asegurada la vivienda por 300m2 y por un continente de 253500€. He tenido un siniestro y ahora me dice el perito de la Cia que la compañia me ha asegurado en infraseguro. Le he preguntado a mi agente de seguro y me dice que el inmueble esta bien asegurado con las tablas que ellos tienen. Me han hecho contratar un segundo perito (articulo 38) el cual me indica que el perito de la compañia a hecho un informe desproporcionado y equivocado y que ha dicho que la propia compañia que le ha contratado que me ha asegurado LA PROPIA COMPAÑIA no que yo haya contratado en INFRASEGURO. Ahora me dice mi agente que tiene que intervenir un tercer perito (articulo 38) y le he dicho que si ha sido la propia compañia la que me asegura mal con sus tabla y los capitales que ella indica, yo no he asegurado en infraseguro. Ademas me ha dicho mi perito que el perito de la compañia no ha realizado la medición insitu sino que la ha realizado con una foto aerea y que eso no es correcto hacer y menos para determinar infraseguro. Me podeis decir que puedo hacer, dado que ha sido la propia compañia la que segun su perito me asegura en infraseguro??. He realizado una simulacion de contratación con los datos del inmueble y los capitales para el continente me da lo que la compañia me ha asegurado, no lo que dice su perito. Necesito respuesta urgente porque es un caso muy muy raro, que el perito que la compañia contrata diga que su propia compañia me ha asegurado en infraseguro. Pretenden pagarme 100€ de un total de 600€.

    1. Hola Sergio, es un tema complicado, el buscar culpables. En todo caso la culpa es de tu agente de seguros que es quien te calculó el valor del continente, pero si tu firmas las condiciones particulares, o abonas la prima del seguro y pasa el tiempo y no reclamas que rectifiquen ese posible error, también en parte es responsabilidad tuya, aunque es injusto, pues tú no tienes por qué entender como consumidor si ese cálculo es correcto o no, para eso estamos los profesionales. Lo interesante como reflejamos en el artículo es reflejar como mínimo el capital de continente recomendado por la compañía de seguros, para de esta manera conseguir que anulen la cláusula de regla proporcional. Puedes obtener más información de cómo reclamar a una compañía de seguros en nuestro artículo “Cómo reclamar a una compañía de seguros”. Saludos.

  5. Hola, tras un siniestro me dicen que no me abonan el total por infraseguro. Cuando contrate el seguro ellos fueron los que acudieron al catastro y rellenaron la informacion, de hecho nunca vi documento ninguno hasta que firme la poliza. Pero se equivocaron al poner los metros. Me ofertaron precio sobre lo que yo tenia la conviccion era el total de mi casa. Pero no me di cuenta que faltaban los metros de anexos de la vivienda. ¿hay algo que pueda hacer? Gracias

    1. Hola Raquel, desgraciadamente no se puede hacer nada, pues deberías haber revisado la información de la póliza una vez contratada para detectar errores como el que comentas el cual te ha supuesto un perjuicio en el momento de la indemnización. Lo sentimos. Saludos.

  6. Buenas tardes, querría consultar si el seguro del hogar vinculado a una hipoteca, me pueden obligar a que sea el valor del continente por el mismo importe que la hipoteca restante en el momento de la contratación.
    Ejemplo: a mi me quedan por pagar 1550.000€ y me están diciendo que tengo que asegurar por esa cifra el continente. ¿Es correcto o estoy incurriendo en sobreaseguro?
    Gracias!

  7. Hola buenas.he tenido un siniestro con bbva seguros.me acaban de llamar y me dicen que me dan una miserable cantidad, que yo lo que quiero es que ellos me lo arreglen para ver si les da con ese dinero.pero me dicen que no.porque me dicen que tengo contratado 67 metros y a ellos les aparece en el catastro 78 metros.yo he mirado en las escrituras y pone 69 metros.no entiendo na da.

    1. Hola Roberto, puede que en el catastro exista una errata. Te recomendamos aportes copia de la escritura a la compañía para justificar la dimensión exacta de la vivienda y poder evitar que te apliquen la regla proporcional. Saludos.

  8. Hola Mari Mar, hay que asegurarlo por los metros construidos totales reales teniendo en cuenta elementos comunes, no por los pisables. Es raro que el catastro se equivoque en ese dato, pero a veces ocurre. El perito en caso de siniestro comprobará los metros cuadrados de tu vivienda, y si el catastro esta equivocado harán caso omiso y te indemnizaran acorde a tus metros reales. Te aconsejo revises tu escritura, ya que seguramente aquí si que se reflejen los metros correctos. Saludos.

  9. Hola Jose, como indicamos en el artículo, si no se asegura la totalidad del contenido según la realidad, la compañía te indemniza en misma proporción de lo que aseguras. Es decir, si aseguras un 10% del total, te indemnizarán solo el 10% del siniestro. Salvo cuando se trata de un siniestro total, que te indemnizan según el capital asegurado, independientemente de si existe o no, infraseguro. Saludos.

  10. Elena, tengo una duda a la hora de contratar un seguro del hogar. Los metros que figuran en el catastro son inferiores (75m menos) a los reales. ¿Qué metros debo asegurar los reales o los del catastro? Sería una faena asegurar los reales y que luego la compañía me diga que solo paga por los oficiales del catastro… Gracias

  11. Hola Emilio, se puede asegurar contenido de terceros, como en vuestro caso, especificándolo en el seguro. Por lo tanto la indemnización a percibir se obtiene de dividir el capital asegurado entre el que se debía de haber asegurado (el cual desconocemos cual es ya que no entendemos muy bien los importes que nos comentas). Dicho resultado hay que multiplicarlo por 100, y así se obtiene el % que hay que aplicar al importe total sustraído, para conocer la indemnización exacta que nos va a abonar la compañía, al aplicar infraseguro. Saludos.

  12. Hola buenas me an robado en casa televisiones ordenadores joyas dinero etc….el contenido es menor de lo que me han robado y el perito me dice quelo que me abonaran sera muy poco ya que tengo poco contenido pero digo yo si en el contenido entra toda la casa y de los muebles y electrodomesticos y ropa no me falta nada y en la clausula del contenido no especifica el lo que se reparte el dinero solo contenido porque motivo no me cubre ni la mitad de lo que tengo en contenido aver si aguien me puede informar graciassss

  13. Hemos sufrido un robo en la vivienda. El capital contenido asegurado era de 35.000.- €, aunque yo creo que el valor real debe de estar en los 50.000.- € (o sea 15.000.- € mas de capital contenido) El importe sustraido ha sido de unos 70.000.- € , de los cuales solo 28.000.- € corresponden a propiedades de la tomadora del seguro, siendo el resto propiedaes de su madre que accidentalmente estabn en el domicilio y a propiedades mías, que no figuraban en el momento de la toma del seguro dado que todavía no vivíamos juntos. Como aplicaran la indemnización? 35.000 / 50.000 x 28.000 = 19.600.- € 35.000 / 85.000 x 70.000 = 28.800.- € Gracias por tu informacion

  14. Hola Antonio, en primer lugar sentimos lo sucedido, y esperamos que todo se soluciona favorablemente, lo importante es que no haya habido daños personales. Como indicamos en el artículo, la mayoría de las compañías no aplican la regla proporcional si aceptas los capitales de contenido y continente recomendados por ellos. También suelen aplicar un margen de error porcentual. Te reflejo una cláusula tipo de una compañía real para que puedas ver como son:

    “Derogación de la regla proporcional: Si Usted ha aceptado, para la edificación y el mobiliario, los capitales propuestos por la Entidad Aseguradora en el proyecto de seguro, o si sus capitales asegurados no difieren en más del 10% del valor real de los bienes, la Entidad Aseguradora renuncia a aplicar la regla proporcional.”

    Te recomendamos revises las condiciones particulares de tu actual seguro con el BBVA, para comprobar si te han aplicado dichas cláusulas.

    Para poder reclamar al no poder apoyarte en un corredor de seguros para ello, deberás de dirigirte al Defensor del Asegurado del BBVA, y exponerle el caso.

    Esperamos haberte ayudado y esperemos que soluciones favorablemente estas incidencias con el banco. Saludos.

  15. Buenos dias. Hace dos meses y algunos dias se incendio mi vivienda comunicando a la compañia lo sucedido a los dos dias siguientes, tengo la poliza con BBVA. Se persona el perito para ver lo ocurrido y a las dos semanas vuelve otra vez para tomar nota del siniestro, justo a los dos me contestan de la compañia a traves de una carta comunicandome la valoracion del siniestro echa por el perito y diciendome que hay infraseguro en la poliza,dicha poliza figura en continente 163.648 e.valor recomendado y en contenido valor solicitado13.506e, siendo estas cantidades las que puso bbva cuando solicite la hipoteca, el perito de la compañia o el que sea a puesto en el informe que me han enviado,continente suma asegurada163.648, suma a asegurar 197.749 y en contenido 38.100, cobertura por imfraseguro 82.76 continente y 35.45 contenido. Es decir que el perito a puesto las cantidades que el a creido oportuno y sobre todo en contenido, por no saber de todo esto quisiera por favor me contestaran que puedo hacer al respecto, tambien yo se que la ley del asegurado dice que a los cuarenta dias de comunicar el siniestro la compañia tiene que indemnizar con el importe minimo del siniestro y en este caso no ha sido asi, ha sido a los dos meses cuando a traves de carta acuerdan la indemnización ridicula total de todo, comunicandoles el desacuerdo total por burofax. Por favor contesteme y diganme lo que puedo hacer porque el siniestro es muy gordo. Gracias un Saludo.

  16. Hola Eduardo, en España no se aseguran los vehículos por su valor, sino por otras variables. El sistema de tasación se aplica en el momento del siniestro y funciona aplicando a los vehículos un valor venal (normalmente pasados los 2 primeros años de antigüedad), según el modelo del vehículo, que según su antiguedad y uso, se depreciaran más o menos. Puedes obtener mayor información en nuestro otro artículo sobre Siniestro Total. Saludos.

  17. buenas tarde mi pregunta es esta mi vehiculo el año pasado fue asegurado pòr 443.000 lo cual por la inflacion en mi pais a la fecha cuesta 780.000 y mi poliza vence en abril pero hace una semana me robaron mi vehiculo en este caso caigo en un infraseguro el seguro debe reconsiderar la situacion o solo me pagaran los 443.000

  18. Hola Ramón, en primer lugar sentimos lo sucedido. Indicarte que en el mejor de los casos te abonarán como mucho el capital asegurado, y esto en el caso de que te declaren siniestro total. Por lo que indicas tienes un infraseguro, y sino no te declaran el siniestro como total pueden aplicarte una penalización en la indemnización, y abonarte el 84% de la misma, según nuestros cálculos. Seguramente este siniestro se gestione por el Consorcio, por lo que te recomendamos la lectura del artículo de nuestro Blog
    ¿Qué cubre el Consorcio de Seguros en siniestros producidos por fenómenos de la naturaleza? Te deseamos que todo se solucione favorablemente y en el menor tiempo posible. Saludos.

  19. hola hace una semana se me inundo mi vivienda me dio metro y se me a estropeado y quedado iservible casi todo (cocina salon etc….) yo tengo seguro con sabadell seguros generales y antes de que llegara el perito yo ya tenia el inventario con las facturas y me salia un importe de 14700 aproximadamente pero en mi seguro tengo en contenido 12338 euros y en continente 91393 euros en mi poliza pone que por fenomenos aatmosfericos me cubre el 100% de contenido y continente mi pregunta es si me indenizara los 14700 de desperfectos del contenido y continente q a producido la inundacion espero buestra respuesta en breve un saludo y gracias

  20. Hola Yolanda. En primer lugar disculpa la tardanza en nuestra contestación. Con las compañías que nosotros colaboramos podemos reflejar el capital de contenido o continente que deseemos. Si que es verdad que te sugieren un capital de continente en base a los metros cuadrados reflejados y calidad de la vivienda, y respecto al contenido, en base al número de estancias o dormitorios de la vivienda, pero en ningún caso, nos obligan a contratar el importe que ellos sugieren. Estas compañías en caso de aceptar sus capitales recomendados, renuncian por cláusula escrita a aplicarte la regla proporcional.

    Desde nuestra correduría se nos han dado casos como el tuyo, en los cuales el sistema de las compañías sugieren unos capitales más elevados de la realidad, y si estos son muy dispares nosotros reflejamos y contratamos los valores reales porque tenemos la certeza de no incurrir en un infraseguro ni sobreseguro, por lo cual te recomendamos que sigas intentando negociar con ellos este punto, y sino ceden, que cambies de compañía aseguradora avisando con dos meses de antelación mediante carta certificada para anular el seguro actual, en tiempo y forma.

    Desde Elena/Beser podemos enviarte presupuesto de seguro de hogar sin ningún compromiso cumplimentándonos el siguiente formulario web.

    Un saludo.

  21. Tengo mi hogar asegurado por el valor de reposición de la vivienda que figura en un informe de tasación de hace 8 años, con los importes actualizados anualmente. Pero ahora la compañía me dice que debo actualizar los capitales por los que ellos me recomiendan, que son casi el doble de los actuales, de lo contrario estaría en infraseguro. Les he dicho que difieren mucho del valor real, que estoy dispuesta a pagar un nuevo informe de tasación, pero dicen que no, que aunque aporte tasación los valores han de ser los recomendados por ellos, los cuales me parecen una salvajada. Estan proponiéndome un sobreseguro… ¿puedo negarme?

  22. Hola Manu, en primer lugar sentimos lo ocurrido. Nuestra recomendación es la siguiente:

    1. Analiza en tu actual seguro (ver las condiciones generales) si dispones de la cláusula de margen de error, que te suele conceder entre un 10 o 15% de error, para no aplicarte la regla proporcional.

    2. Respecto a la devaluación de los objetos robados, te recomendamos buscar un seguro de hogar que te cubra el contenido a valor de reposición (sin devaluar) en lugar de a valor real (con devaluación).

    3. Asegurar en contenido el capital que realmente tienes, para que en un futuro, no te vuelvan a aplicar la regla proporcional.

    Esperamos que nuestros consejos te sean de gran utilidad. Saludos.

  23. Me han robado en mi vivienda por un valor mucho mas inferior al que tengo asegurado en el contenido y cuando vino el perito a ver como había sido el robo, el sin preguntar el valor de los muebles ni nada, le dijo a la compañía de seguro que a su parecer el contenido de mi casa era mayor al que tenia asegurado y a la hora de la indemnización me han restado un 10% por infraseguro, mas después hacerme una gran devaluación de los objetos robados ¿ eso es normal ? y ¿ que puedo hacer yo ?

  24. Prevalecen los capitales y cláusulas reflejados en la póliza, por lo tanto el Consorcio actuará en función de como este configurada la póliza. En el caso que nos expones, no se aplicará infraseguro puesto que existe una cláusula en la póliza que así lo determina. Gracias por tu aportación. Esperamos haberte ayudado. Puedes obtener más información de siniestros consorciables en nuestro artículo:
    ¿Qué cubre el Consorcio de Seguros en siniestros producidos por fenómenos de la naturaleza?

  25. Ante un siniestro consorciable, ¿si existe un infraseguro del 12%? ¿Sera de aplicacion la regla proporcional a pesar de que la Areguradora contemple que no será de aplicacion si el infraseguro no excede del 15%