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¿Por qué un Seguro de Subsidio por Baja Laboral del Autónomo?

En caso de una baja laboral por enfermedad o accidente la prestación económica de la Seguridad Social percibida por los autónomos puede ser insuficiente para mantener el nivel de vida habitual. Para estos casos se comercializan los seguros privados de subsidio también llamados “de baja laboral”, “de renta diaria” o “de incapacidad temporal”, que indemnizan con una cantidad por cada día que permanezcas sin poder ejercer tu actividad profesional habitual, a causa de una enfermedad y/o accidente.

Información sobre la desprotección del autónomo ante una baja laboral y por qué necesita un Seguro de Subsidio por Baja Laboral del Autónomo.

A tener en cuenta en un Seguro de Subsidio por Baja Laboral del Autónomo

Carencia: significa que no se puede hacer uso del seguro en un periodo de tiempo concreto, a contar desde la fecha de efecto del contrato. Se suelen aplicar a patologías sufridas en caso de enfermedad y por hospitalización/intervención quirúrgica. Por accidente ninguna compañía aplica carencia.

Patologías: debes comprobar que las patologías que más te preocupan estén cubiertas. Normalmente las algias, no lo están.

Subsidio diario máximo: muchas compañías dependiendo de la profesión limitan el importe de subsidio diario máximo a cobrar, y la mayoría de productos baremados ya están paquetizados y no puedes asegurar el capital que desees (aunque existen excepciones), sino el que más se ajuste a tu necesidad dentro de las opciones que te ofrecen, por ejemplo: 30€, 60€, 90€, etc… Algunas compañías tambien condicionan que el importe del subsidio diario contratado una vez anualizado no supere el 75% o 100% de los ingresos percibidos (brutos o anuales), según el producto.

Franquicia: es el tiempo por el cual no percibes indemnización. Cuantos más días de franquicia reflejemos más económico será el seguro.

Periodo de cobertura: Los seguros baremados como bien dice la palabra, ya tienen estipulado los días de indemnización dependiendo de la patología/accidente sufrido, pero los no baremados suelen cubrir 1 año/365 días, e incluso más.

Tipos de coberturas del Seguro de Subsidio por Baja Laboral del Autónomo

  • Subsidio diario por enfermedad.
  • Subsidio diario por un accidente y enfermedad.
  • Subsidio diario por hospitalización (tanto médica como quirúrgica).

Modalidad de Seguro de Subsidio por Baja Laboral del Autónomo

Existen dos tipos: baremado y no baremado.

Ventajas del Baremado
  • No existe seguimiento de la baja por parte de la compañía (inspección).
  • Si el cliente se recupera antes de los días determinados en el baremo, cobrará igualmente los días establecidos en el mismo por dicha patología.
  • Máxima agilidad en los trámites: al ser un seguro cuya indemnización diaria esta fijada por baremo, el cliente no tendrá que esperar a su alta médica para cobrar.
Desventajas del Baremado
  • Si estas de baja más días de los determinados en el baremo no los cobrarás.
  • Algunas compañías sólo dan 3 opciones de capital de indemnización diaria: por ejemplo 30/60/90€. Puede que se quede corto este capital o se exceda de tus necesidades.
Ventajas del No Baremado
  • Periodo máximo de indemnización es de 1 año o superior (depende del producto), independientemente del motivo de la baja.
  • Libertad de elección de importe para subsidio diario.
Desventajas del No Baremado
  • La indemnización se abona una vez producida el alta. En caso de que la incapacidad tuviese una duración superior a 30 días, se realizarán liquidaciones parciales por meses naturales vencidos.
  • Existe seguimiento de la baja.

Fiscalidad del Seguro de Subsidio por Baja Laboral del Autónomo

Al considerarse el seguro de subsidio de autónomos por baja laboral un seguro del ramo de enfermedad, será un gasto deducible para el autónomo en estimación directa, las primas satisfechas de este seguro. El límite máximo de deducción será de 500€ anuales.

Los seguros de accidentes con cobertura de baja laboral no se pueden beneficiar de esta ventaja fiscal.