PROTECCION PERSONAL Y FAMILIAR
- Seguro de Vida.
- Seguro de Accidente.
- Seguro de Salud.
- Seguro de Decesos.
- Seguro de Dependencia.
- Seguro de Subsidio.
- Seguro de Defensa Juridica.
- Seguro de Caza y Pesca.
- Seguro de Asistencia en Viaje
A continuación, explicamos con detalle algunos de los seguros que comercializamos:
SEGURO DE VIDA
¿Necesito un seguro de vida?
Te recomendamos y aconsejamos que contrates un seguro de vida en caso de responder afirmativamente alguna de las siguientes preguntas:
- ¿Tienes deudas? Como hipoteca, préstamos, etc...
- ¿Tienes hijos a tu cargo?
- ¿Tu pareja no tiene ingresos?
Si has respondido afirmativamente alguna pregunta, reflexiona. Porque en caso de fallecer o quedar invalido dejarás a tú pareja o familiares bajo una gran responsabilidad económica.
Piensa que los seguros de vida se tienen que contratar cuando uno se encuentra en perfecto estado de salud, y no cuando empezamos a tener complicaciones, puesto que llegando a este punto, puede que no te acepte ninguna compañía el contratar un seguro de vida, según la gravedad de tu salud o que te apliquen importantes recargos en el precio, en caso de aceptarte dichas preexistencias de salud.
A tener en cuenta en los seguros de vida
En caso de quedar invalido parcialmente: por ejemplo en el caso de la amputación de un solo miembro, donde el juez dictamine que SI podemos desempeñar algún trabajo remunerado, no tendríamos cobertura por el seguro de vida, solo si tenemos un seguro de accidentes seriamos indemnizados (único seguro que cubre la invalidez parcial).
Recordarte que las tarjetas Visa vienen acompañadas de un seguro de accidentes pero sólo nos cubre si el accidente lo hemos sufrido por ejemplo en un viaje que hayamos pagado con dicha tarjeta, sino, no tenemos cobertura.
Tipos de coberturas de los seguros de vida
Fallecimiento
Fallecimiento por accidente: Los beneficiarios cobran el doble del capital asegurado.
Fallecimiento por accidente de circulación: Los beneficiarios cobran el triple del capital asegurado.
Invalidez Permanente Absoluta: Que te imposibilite para el mantenimiento permanente de cualquier relación laboral o actividad profesional.
Invalidez Absoluta por accidente: El asegurado cobra el doble del capital asegurado.
Invalidez Absoluta por accidente de circulación: El asegurado cobra el triple del capital asegurado.
Invalidez Total o Profesional: Que te imposibilite para el mantenimiento permanente de la actividad profesional declarada en la póliza, es decir, que un juez dictamine que estés incapacitado solo para tu actual profesión, pero no para otras.
Esta cobertura es incompatible con la cobertura de Invalidez Permanente Absoluta, solo se puede contratar una de las dos, no las dos a la vez.
Diagnóstico de graves enfermedades: En caso de que te diagnostiquen una grave enfermedad la compañia aseguradora te indemnizará el capital asegurado. Todas las compañías no coinciden en la definición de graves enfermedades. Algunas compañías cubren más o menos tipologías de graves enfermedades.
Tipos de seguros de vida
Temporal Anual Renovable: La mayoría de los seguros de vida que se contratan son de esta modalidad. Hay que saber que en el seguro de vida temporal anual renovable (TAR), cada año, el importe del seguro, se incrementa por los siguientes motivos:
- Edad del asegurado: cuantos más años cumplimos, mas recargada es la tarifa en este tipo de seguros de vida, sobretodo, a partir de los 50 años, puesto que para las compañías de seguros, a partir de esta edad, por estadísticas, suelen surgir más complicaciones respecto al estado de salud.
- Revalorización de los capitales contratados: según IPC o un % estipulado en póliza, fijo para todos lo años. Esta revalorización es opcional, puede contratarse sin revalorización, y siempre tendremos asegurado el mismo capital.
De Amortización de Préstamos: Conforme se amortiza el capital del préstamo se va reduciendo el capital asegurado en la misma proporción. Cuando finaliza el préstamo, finaliza el seguro.
Las primas/recibos de este seguro son constante/niveladas en el tiempo, todos los años se pagará la misma cantidad.
Existe un pequeño inconveniente, y es que en caso de poder amortizar parcialmente el préstamo, no es posible ajustar el nuevo capital asegurado a la baja.
Vida Entera: Seguro de vida que garantiza un capital en caso de fallecimiento durante la vigencia de la póliza, que se incrementará con una participación en beneficios. La duración es vitalicia y las primas pagadas son constante/niveladas, es decir, todos los años se pagará el mismo importe. Esta modalidad de seguro de vida te permite rescatar las primas pagadas más una rentabilidad. Normalmente la mayoría de entidades no te permiten el rescate a partir de los 2 años de efecto del contrato. Suelen existir dos modalidades de pago:
- Hasta los 65 años, aunque posteriormente a esta edad ya no se pague prima, seguimos asegurados de forma vitalicia.
- Pago vitalicio, hasta que se produzca una contingencia o rescate.
Temporal a Plazo con prima constante o nivelada: Seguro de vida cuya duración la decide el cliente, pero esta no es vitalicia, y cuyo capital asegurado y primas pagadas, son de tipo constante o nivelado, es decir, el capital no se revalorizará será siempre el mismo, y la prima pagada será todos los años la misma cantidad.
Riesgo Mixto: Es un temporal a plazo con prima constante o nivelada, con posibilidad de rescatar en un futuro, normalmente a partir de 2 años del efecto del seguro. Se puede recatar las primas pagadas más una rentabilidad/participación en beneficios.
Fiscalidad de los seguros de vida
En caso de fallecimiento los beneficiarios serán los que tengan que tributar por el capital percibido. ¿Cómo tributan? Por el ISD (Impuesto de Sucesiones y Donaciones) cuando el Tomador sea diferente al Beneficiario, que dependiendo del parentesco de este último con el Asegurado existirán importantes diferencias respecto a la cantidad que deberán tributar, por ello hay que conocer de antemano como afecta fiscalmente la indemnización en un seguro de vida en caso de fallecimiento dependiendo a quien reflejemos como beneficiarios. Dependiendo de cada comunidad existen desgravaciones diferentes. En la Comunidad Valenciana, existe una importante reducción del 99% de la cuota a pagar cuando los beneficiarios que sean contribuyentes en la Comunidad Valenciana y tengan un parentesco, respecto al asegurado, según los Grupos I y II del artículo 20.2.a) de la Ley 29/1987, de 18 de diciembre, del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, que son: los descendientes, ascendientes, cónyuge, adoptados y adoptantes. Es decir, sólo tributarán por el 1% del capital indemnizado.
En caso de Invalidez o Diagnóstico de Grave Enfermedad, el asegurado tributará por este concepto como Rendimientos de Capital Mobiliario al tipo del 19% los primeros 6.000€ y al 21% el resto.
SEGURO DE SALUD
¿Necesito un seguro de salud?
Todos necesitamos un servicio sanitario de calidad, para mantener nuestro nivel de bienestar. Uno de cada cinco españoles tiene contratado un seguro de salud, es decir, un 20% de la población española. De todos los seguros existentes en el mercado el seguro de salud es el mejor valorado por los consumidores. Una vez que lo contratamos, lo mantenemos en el tiempo, incluso en períodos de crisis, puesto que las prestaciones y servicios que ofrece este seguro, son de gran utilidad e importancia, al cubrir nuestras necesidades sanitarias y de bienestar.
Existen familias que nunca se han planteado contratar un seguro de salud. Estas familias suelen acudir por lo privado, a sus médicos de confianza, a especialidades como: pediatría, ginecología, odontología, oftalmología, psicología, podología, etc… por citar algunas de las más habituales. Si estas familias sumarán el total de gastos anuales que les supone acudir a estos médicos privados de confianza, descubrirían que les saldría más rentable disponer de un seguro de salud.
Ventajas y beneficios que me aporta un seguro de salud
La principal ventaja de disponer de un seguro privado de salud, es el evitar las largas e insufribles listas de espera de la seguridad social. Pero existen más ventajas y beneficios:
- Acudir directamente al especialista sin pasar por el médico de cabecera.
- Un amplio cuadro médico de calidad, donde puedas encontrar los mejores profesionales.
- Centros hospitalarios y clínicas de prestigio.
- Una segunda opinión médica.
- Habitación individual con cama para acompañante.
- Preparación al parto y chequeo ginecológico.
- Poder realizarte un chequeo médico preventivo anual.
- Complemento bucodental y plan dental infantil.
- Disponer de especialistas en medicina anternativa: homeopatía, osteopatía y acupuntura.
- Asistencia en viaje en el extranjero.
- Atención médica telefónica las 24 horas.
- No tener límites en prótesis internas.
A tener en cuenta en los seguros de salud
Precio en las renovaciones: lo habitual en las ofertas del seguro de salud, es ofrecer un precio según varios tramos de edad, por ejemplo: de 0 a 55 y de 56 a 65 años. El funcionamiento habitual de las compañias aseguradoras, es que cuando ya hemos contratado el seguro de salud, llega un momento que cumplimos una edad que significa que pasamos al tramo de edad siguiente, y nos aplican el precio de este nuevo tramo, obviamente mas recargado. Pero existen algunas compañias aseguradoras que no aplican cambio de tramo en las polizas ya contratadas, solo lo aplican en la nuevas,es decir, únicamente en el momento de la contratación.
Pero el factor que más influye en el precio de renovación, es la siniestralidad global, que haya tenido ese año la compañia aseguradora en el ramo del seguro de salud, y dependiendo de si dicha siniestralidad es mala, aceptable o buena, se fijará el % de subida que aplicarán a nuestro seguro, según en el tramo de edad en el que nos encontremos, puesto que las compañias aseguradoras, sacan estadisticas de siniestralidad por edades y sexo, para saber que segmentos son los más rentables o los menos rentables. Por lo que a los segmentos más rentables aplicarán subidas aceptables, como es el IPC SANITARIO (entorno al 5% la mayoria de años), y a los segmentos menos rentables aplicarán % de subida por encima del IPC SANITARIO.
Coberturas: es uno de los principales parámetros a analizar, además del precio y del servicio ofrecido.
Lo recomendable es analizar con detenimiento este punto, y asegurarnos si cubren nuestras necesidades, sin dar por hecho que estas, ya están cubiertas. Es importante analizar también en algunas coberturas, el límite de sesiones que nos cubren. Por ejemplo, en psicología, foniatría, podología,fisioterapia, osteopatía, homeopatía o acupuntura, suelen limitarse a un número concreto de sesiones al año .
Servicio: Existen compañias que ofrecen un excelente servicio en autorizaciones, y otras que dicho servicio es bastante mejorable. Lo recomendable es guiarse por el asesoramiento de nuestro corredor de seguros de confianza y por las recomendaciones de personas cercanas a nuestro entorno, que ya tengan contratado el seguro con dicha compañia, y que nos puedan informar de primera mano de la calidad del servicio.
Cuadro médico: unas compañias tienen un cuadro médico más completo que otras, según las especialidades analizadas o las regiones. Cuando no vivimos en capitales de provincia o
importantes poblaciones, el cuadro médico suele flaquear en exceso, dependiendo de cada compañia aseguradora, por ello es sumamente importante analizar los cuadros médicos de diferentes compañias, antes de contratar el seguro de salud. Puede darse en ocasiones, que no este el especialista que deseas en el cuadro médico de la compañia que más se adapta a tus necesidades, salvo en este punto. Muchas compañias estan abiertas a nuevas incorporaciones de especialistas, por lo que si el cliente nos solicita que desea un especialista que no esta en el cuadro médico, desde Elena/Beser Correduría y Asesoría de Seguros, realizamos gestiones con las compañias para incluirlo en el cuadro médico.
También, desde Elena/Beser Correduría y Asesoría de Seguros, disponemos de un histórico, frecuentemente actualizado, con los especialistas recomendados por nuestros propios clientes y por las compañias de seguros, y que puede serte de gran ayuda, por si tuvieses que verte en la tesitura, de tener que cambiar de especialista
Ofertas a muy bajo precio: es muy importante analizar si el precio que nos ofrecen incluye la cobertura dental y si aplican o no copago. Existen muchas ofertas en el mercado que estan orientadas a captar la atención del consumidor, aplicando precios muy reducidos, pero que a la hora de la contratacion el coste real es muy superior al ofertado, puesto que existen muchas variables que debes cumplir para poder beneficiarte de dicho precio. Por ejemplo, existen ofertas en el mercado a muy bajo coste, por 9€ o 16€ mensuales, que NO cubren entre otras cosas: servicios de urgencia, hospitalizaciones, intervenciones, asistencia en el extranjero, oncologia, medicina preventiva, medicina alternativa como homeopatia y acupuntura, osteopatia, protesis, psicologia, segunda opinión médica, el cuadro médico que suelen ofrecer es local, no nacional.
Carencias: significa que no se puede hacer uso del seguro de salud en un periodo de tiempo concreto.
Copagos: significa que cada vez que acudes al médico (de cabecera o especialista) o te realices alguna prueba, al pasar la tarjeta, te cobran 1, 2 o 3€ (dependiendo de la compañía de seguros).
Preexistencias: Enfermedades o alteraciones de la salud, existentes y conocidas, con anterioridad a la contratación del seguro de salud.
Tipos de seguro de salud
Asistencia sanitaria con cuadro médico: seguro de salud donde debes ceñirte al cuadro médico de la compañia.
Reembolso de gastos: seguro de salud donde tienes plena libertad para acudir al médico que desees, y posteriormente, presentando facturas, la compañia aseguradora te reembolsará un % estipulado sobre la totalidad de los gastos, tanto de consultas, hospitalizaciones, intervenciones quirúrgicas, como pruebas de diagnóstico, en un % concreto y con un limite de gastos anual. El % de reemboloso dependerá de la compañia y del producto, suele oscilar entre el 80% y el 100%. Y el límite anual suele estar comprendido entre 30.000€ y 500.000€.
Mixto: es una combinación de seguro de salud con cuadro médico, con la opción de reembolso de gastos.