Elena/ Beser Correduria y Asesoria de Seguros en Valencia

Esta es una pregunta que debería de plantearse cualquier persona que tuviese contratado un plan de pensiones, después de comprobar como se están comportando los mercados bursátiles. Muchos consumidores desconocen que están perdiendo dinero en su actual plan de pensiones, y también desconocen a que categoría pertenece el mismo, y si este, se adapta a su perfil de riesgo. Se da en demasiadas ocasiones, que clientes con mucha aversión al riesgo o muy cercanas a la jubilación, tienen contratado un plan de pensiones en la categoría de renta variable, la más arriesgada de todas. Han llegado a tener importantes pérdidas, que en algunos casos, no han podido recuperar por disponer de muy poco tiempo para ello, al estar cerca de la jubilación. Además, los gastos de estos planes, los de renta variable, cuando provienen de la banca, son de los más altos permitidos por Ley. Si lo máximo es cobrar un 2,5% cada año, sobre el ahorro acumulado (2% la Entidad Gestora y un 0,5% la Entidad Depositaria), la mayoría de entidades bancarias estan cobrando un total entre el 2% y el 2,5%.

También es habitual el desconocimiento entre los consumidores, respecto que los planes de pensiones pueden tener pérdidas. Por desgracia, ocurre con frecuencia, que en los puntos de venta donde se comercializan estos productos de ahorro a largo plazo, por omisión o falta de formación, no se explica adecuadamente sus caracteristicas, ni se tiene en cuenta el perfil inversor del cliente, ni su edad, entre otros parametros a tener en cuenta, para saber que necesidades tiene y como poder orientarle y asesorarle sobre lo que más le conviene contratar. Simplemente se indican algunas bondades, como que las aportaciones desgravan en la renta y que por contratarlo/traspasarlo te puedes llevar una tele de 42 pulgadas. Hay que saber, que por estos "regalos", se debe de tributar a hacienda, exactamente por el 19% de su valor. Por ejemplo, si la tele vale 1.000€ se tiene que pasar por peaje y pagar al fisco 190€ en la declaración de la renta.

Existen varias categorías de planes de pensiones, de menos a más riesgo: Garantizados, Renta Fija a Corto Plazo, Renta Fija a Largo Plazo, Renta Fija Mixta, Renta Variable Mixta y Renta Variable.

¿En que categoría esta tu plan?

¿Se adapta a tu perfil de riesgo?

Ninguna categoría se salva de tener pérdidas, incluso los garantizados, ya que algunos planes de pensiones de esta categoría, están dando pérdidas de incluso el 22%, según fuentes de Inverco (Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones)  a cierre de agosto del 2011. La garantía que ofrecen estos planes es a término, el cual puede ser dentro de 20 ó 25 años, y si no te mantienes hasta el final no te dan lo prometido. Incluso llegando al final, en el caso que hubiese dado mayor rentabilidad de la garantizada, solo te darán la garantía prometida y el excedente se lo quedarán ellos.

Los Planes de Pensiones, se pueden traspasar en parte o en su totalidad, de forma totalmente gratuita, y las veces que se desee, sin tener que pasar por el fisco. Las opciones de traspaso existentes son: de un plan de pensiones a otro plan, o de un plan de pensiones a un Plan De Previsión Asegurado (PPA) o viceversa.

Nuestra recomendación si tienes actualmente un plan de pensiones, es la siguiente:

• Si tienes > 55 años o eres muy conservador y tienes mucha aversión al riesgo, independientemente de la edad que tengas, lo que necesitas es traspasar tu actual plan de pensiones a un Plan de Previsión Asegurado, cuyas siglas son PPA. El PPA, es un seguro que ofrece las mismas ventajas fiscales que los planes de pensiones, pero con la diferencia que el PPA esta garantizado desde el primer día y no esta sujeto a los riesgos de los mercados bursátiles. Los PPA´s crecieron en el año 2010 un 32,77% en volumen gestionado, llegando a los 6.266 mill. de €. Cuando estas cerca de la jubilación, debes proteger al máximo tus ahorros, que tanto esfuerzo y trabajo, te han costado conseguir y no debes de exponerte a posibles pérdidas, que luego no puedas recuperar.

• Si tienes < 55 años y no tienes aversión al riesgo, te recomendamos un plan de pensiones. Cuando los mercados están revueltos, es preferible cobijarse en una categoría de renta fija, y cuando la tormenta haya pasado, o pensemos que los mercados han tocado suelo, y no pueden caer mucho más, será buen momento para volver a categorías más agresivas, porque estaremos comprando barato, y como todo lo que baja, acaba subiendo, nos beneficiaremos antes o después de esa esperada subida.

Te recomendamos que analices con detalle los informes estadísticos de tu plan que te envía periódicamente tu entidad.

 ¿Analizas estos informes, o tal como te llegan los tiras a la basura?

Una vez hayas analizado dicho informe, debes de formularte la siguiente pregunta clave:

“¿QUÉ HAGO CON MI PLAN DE PENSIONES?”

La respuesta es un poco a la gallega, con otras preguntas como:

¿Cuánto tiempo me queda para jubilarme? ¿Estoy dispuesto a perder dinero? ¿Estoy en la categoría de plan que se adapta a mi perfil de riesgo? ¿Necesito un plan de pensiones o un PPA?

A estas preguntas, sólo puedes contestar tú. Te recomiendo que inviertas un poco de tu tiempo, en asegurar tu tranquilidad. Esta en juego algo muy importante: tu patrimonio, tu bienestar y tu jubilación.

Desde Elena/Beser Correduría y Asesoría de Seguros, podemos asesorarte sin compromiso. Descúbrelo pinchando aquí.